Договор банковского вклада

Данная статья, обязывает банк, после истечение срока, установленного в договоре, или по первому требованию вкладчика, незамедлительно вернуть все денежные средства обратно. В то время, как четкого разграничения относительно позиции незамедлительного возврата нет. С одной стороны, статья 834 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирует незамедлительное возвращение денежных средств, как перечисление этой суммы не позднее следующего дня после заявления вкладчика.Однако, не всегда, у банка есть возможность незамедлительно вернуть вклад клиенту, в таких случаях, законодательством предусмотрена возможность выдачи вклада, по истечению какого - либо промежутка времени.В то же время, статья 314 ГК РФ, возлагает на банк обязательства возвращения денежных средств вкладчику, в течение 7 дней, со дня предъявления кредитором требования о его выполнении. В результате четко установленного критерия сроков возврата суммы вклада после истребования вкладчикомсвоих средств не предусмотрено, а поэтому данная неопределённость на практике порождает проблему и требует доработки. С одной стороны, перечисление денежных средств следующим днем после обращения вкладчика, является гарантией быстрого получения своих денежных средств, а с другой стороны, в силу различных форс мажорных обстоятельств, банк не всегда может, в такие быстрые сроки, вернуть сумму вклада клиенту. Более эффективным сроком выполнения обязательств, по возврату денежных средств банком вкладчику является,семидневный срок, не слишком длительный промежуток времени для вкладчика, но он, позволяет банку вовремя совершить все необходимые банковские операции. Еще одним спорным моментом, в договоре банковского вклада, является размер процентной ставки. Как правило, процент начисляемый при заключении договора банковского вклада, устанавливается в соответствии со ставкой рефинансирования Центрального Банка РФ, на момент заключения такого договора. Такую систему начисления процента можно назвать таким выражением, как «палка о двух концах». Вкладчикам выгодно открывать банковские вклады по низкой ставке,(согласно статистическим данным на 2022 год, ставка по договорам банковского вклада, составляет в среднем 4.5 процента), это достаточно низкая ставка для граждан, но высокая для банка.То, что выгодно вкладчикам, не совсем выгодно банку. Результаты анализа действия договора банковского вклада за последние 5 лет, указывают на то, что низкие ставки по вкладам никак не отражаются на финансовом состоянии банков.Однако, в перспективе,дальнейшее развитие такой ситуации, может уменьшить их ликвидность банка. Не следует забывать, что основной целью банковского вклада, является защита имущества вкладчиков, а также получение ими прибыли.Первостепенную роль в договоре банковского вклада,применяется к вкладчику, а банк просто выступает организацией, предоставляющей услугу.Хотя, с другой стороны, благодаря таким вкладам, банк имеет возможность дополнительного привлечения денежных средств, для осуществления необходимой ему деятельности. Большую значимость в договоре банковского вклада имеет защита прав вкладчиков.К сожалению, число мошенников в банковской сфере, с каждым годомувеличивается, по статистике, 48% граждан, осуществляющих различные банковские операции, сталкивались с мошенниками, причем наказать таких мошенников и привлечь их к ответственности является задачей весьма затруднительной. Именно поэтому, многие граждане Российской Федерации не доверяют совершению банковских операций и держат свои денежные средства в наличном виде. Кроме того, на банк возложена обязанность по сохранению банковской тайны клиентов.С одной стороны, Федеральный закон о банковской деятельности, а также статья 183 УК РФ, предусматривают для банка ответственность в случае разглашения личной информации вкладчика, а с другой стороны, по требованию некоторых организаций, например: (в ходе судебного разбирательства, службы судебных приставов и другие государственные органы, могут получить личную информацию о гражданине, который осуществлял свои действия в банке). Получается, что банк, обеспечивает сохранность личных конфиденциальных данных вкладчика, но при этом,круг лиц, которые по запросу, могут получить личные данные гражданина, весьма широк,Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что законодательство, не в полной мере обеспечивает сохранность банковской тайны граждан. Еще одной немаловажной проблемой, регулирования положений, относительно банковского вклада, является отсутствие нормативно правовой базы, касающийся наследования банковского вклада. Во многих цивилизованных странах, приняты положения, регулирующие порядок наследования так называемых, спящих банковских вкладов, в то время как в Российской Федерации, банки не осуществляют деятельность по поиску наследника. Например, если гражданин, наследует банковский вклад, переданный ему по завещанию, или на законных основаниях, в документе подтверждающем это право указывается фактическая сумма банковского вклада на данный момент, при этом, проценты которые набегают на банковский счет, изменяют сумму банковского вклада, но по документам, наследник может поднять ту сумму которая указана в документе, то – есть, остальные проценты остаются никому не принадлежащими. В Швейцарии, для разрешения подобных ситуаций, создана специальная организация, которая называется «Швейцарский банковский омбудсмен» и неплохо бы нам такую же создать для более устойчивой защиты прав вкладчика.На примере исследования статей, регулирующих положения относительно договора банковского вклада, можно сделать вывод о том, что нормативно – правовая база в данной области, имеетпробелыи неопределённости, которые на практике создают значительные проблемы. Это касается и определения правовой природы договора банковского вклада, сроков возврата денежных средств вкладчикам и гарантий защиты личной информации клиентов, а также порядка наследования вкладов. Все эти проблемы, определяют предпосылки, необходимого совершенствования правовой основы регулирования договора банковского вклада.3.2. Перспективы и тенденции развития банковского вклада в Российской ФедерацииДвадцать первый век, без сомнения, является веком информационных технологий. Масштабные изменения произошли и в банковской сфере, в т.ч.с заключением договора банковского вклада. Сегодня множество российских банков не только предлагают свои услуги посредством Интернета, но и оказывают их там же.Российские банки в условиях жесткой конкуренции стараются предложить клиентам свои услуги в максимально удобной для них форме и в кратчайшие сроки.Не обошел стороной прогресс и банковскую систему. Сегодня уже не кажется необычным открытие вклада «сидя дома». Но как регулирует гражданское законодательство вопросы дистанционного обслуживания своих клиентов, при заключении договора банковского вклада?Согласно ст. 834 ГК РФ сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчики, как физические, так и юридические лица. В соответствии со ст. 835 ГК РФ право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.Сегодня гражданин, желающий заключить соответствующий договор, направляет посредством Сети Интернет в банк заявление-анкету, которой придается значение оферты, а банк осуществляет действия, указанные в оферте, свидетельствующие о полном и безоговорочном принятии оферты (акцепте) - открытие банком счета по вкладу. При этом договор считается заключенным с момента зачисления денежных средств на счет вклада. Такой порядок действий, предусмотренп. 2, 3 ст. 434 и п. 3 ст.438 ГК РФ. При этом, п. 2 ст. 434 ГК РФ как раз специально предусматривает обмен электронными документами в качестве письменной формы договора.Для устранения рассмотренных проблем с соблюдением письменной формы договора банковского вклада, необходимо прямо закрепить возможность дистанционного заключения договора банковского вклада в ГК РФ. В абз. 2 п. 1 ст. 836 ГК РФ необходимо изложить в следующей редакции: «Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если договор банковского вклада заключен посредством информационно - телекоммуникационной сети Интернет, в случаях, если обязательное личное присутствие гражданина, заключающего такой договор не требуется в соответствии с федеральным законом.Для физических лиц, желающих открыть вклад дистанционно в банке, который не имеет отделений в населенном пункте гражданина, можно предусмотреть идентификацию лица сотрудником другого банка.Еще одним важным аспектом норм ГК РФ о письменной форме договора банковского вклада является возможность признания такой формы соблюденной путем составления единого документа, удостоверяющим прием вклада. Дело в том, что некоторые граждане попали в ситуацию, когда обязательства банка по выдаче суммы вклада и процентов были поставлены под сомнение в виду отсутствия документа, доказывающего факт внесения денежных средств на счет вклада в банке.Одно из таких дел стало предметом судебного разбирательства. Согласно материалам дела, гражданину-вкладчику конкурсный управляющий банка- должника отказал во включении его в первую очередь реестра требований кредиторов банка на том основании, что в балансе банка, отсутствуют операции по приходу денежных средств по счету кассы банка и отсутствуют записи в кассовом журнале. В то же время, гражданин ссылался на положения договора банковского вклада, согласно которым договор является доказательством приема денежных средств от вкладчика и основанием для исполнения Банком принятых на себя обязательств перед вкладчиком, а вклад застрахован в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Однако все федеральные суды общей юрисдикции, в том числе судья Верховного Суда РФ, считают, что не может являться соблюдением письменной формы, только подписанный сторонами договор. Обосновывается такое решение реальностью договора вклада, то есть считается заключенным с момента передачи денежных средств по договору. В этой связи указывается, что факт внесения средств должен быть подтвержден документально. В другом случае обязательств у банка перед вкладчиком не возникает.Из этого можно сделать вывод, что одним только подписанным документом-договором невозможно удостоверить передачу денежных средств, а следовательно, необходимы другие. В частности, можно предъявить расходный кассовый ордер, который отвечает требованиям Банка России.Для решения проблем, связанных с отсутствием документов, подтверждающих зачисление на счет вклада денежных средств. необходимо внести изменения в п. 1 ст. 836 ГК РФ, чтобы норма звучала следующим образом: «Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. В подтверждение зачисления денежных средств на счет вклада вкладчику выдается документ, вид и форма которого определяются Банком России». Таким образом. Центральным Банком РФ будет установлен единый образец документа, который будет не только подтверждать зачисление средств, но и прекратит практику выдачи разных документов в банках России. Такая норма будет способствовать защите прав и интересов вкладчиков. и в то же время. не потребует особых усилий и затрат банков.Подводя итоги анализа проблем, связанных с соблюдением письменной формы договора, можно определить, что заключать договор банковского вклада онлайн можно, если вкладчик уже является клиентом банка. а в случае подписания договора вкладчик должен получить обязательно документ. удостоверяющий внесение денежных средств на счет вклада. Для должного гражданско-правового регулирования рассматриваемых отношений. предлагается следующая редакция п. 1 ст. 836 ГК РФ: «Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме». В подтверждение зачисления денежных средств на счет вклада вкладчику выдается документ, вид и форма которого определяются Банком России. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если договор банковского вклада, заключен посредством информационно-телекоммуникационной сети Интернет, в случаях если обязательное личное присутствие гражданина, заключающего такой договор не требуется в соответствии с федеральным законом».Настоящее исследование показывает, что нормативно – правовая база, Российской Федерации в области, общественных отношений, которые возникают в результате заключения договора банковского вклада, недостаточно четко разработана. Отсутствие, норм регламентирующих положения, относительно наследования банковского вклада, отсутствие документов, которые могут подтвердить факт зачисления средств, на счет вклада, неопределённость в понимании и обозначении сроков предоставления и (или) возврата денежных средств, по требованию вкладчика, а также плохая система защиты личных данных клиентов банков и иных кредитных организаций, имеющих лицензию на совершения операций, депозитного характера, предопределяют необходимость законодательного регулирования. Российская Федерация, активно сотрудничает с другими государствами на международном уровне и поддерживает идею верховенства конституционных прав и свобод граждан. Так как, договор банковского вклада носит публичный характер, возможность его заключения предоставляется всем гражданам страны, без исключений, его четкое – нормативное регулирование и закрепление новых, более современных норм, является приоритетной задачей на 2024 – 2025 года. Такая позиция объясняется, важностью деятельности банковских организаций, как источников финансирования государственного бюджета и необходимостью, защиты сбережений физических и юридических лиц, от неправомерных действий в отношении их имущества.ЗАКЛЮЧЕИНЕИтоги более глубокого изучения финансово-кредитной системы Российской Федерации позволяют сделать вывод о том, что тенденции развития современного приоритета соблюдения прав и свобод граждан, как на внутреннем, так и на международном уровнев этой сфере государственно-правовых отношений, обуславливают необходимость совершенствования нормативно правовой базы. Гражданское право состоит из целого комплекса различных договоров, порождающих правоотношения между его субъектами. Практически все соглашения, предусмотренные гражданским законодательством, предполагают наличие граждан как участников. Договор банковского вклада не является исключением из правил. Как соглашение, он имеет огромную значимость для поддержания финансового состояния банков и других организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций, а также позволяет физическим лицам, хранить свои сбережения в безопасных местах и получать за это выгоду.Банковский вклад представляет собой соглашение между банком с одной стороны и физическим или юридическим лицом с другой, с целью привлечения в пользу банка денежных средств и получения прибыли от вклада в пользу вкладчика. Основным условиями договора банковского вклада, являются его предмет, срок, стоимость и процентная ставка. Так как, соглашение носит реальный, фактический характер (то – есть, договор считается заключенным в момент поступления денежных средств на счет банка), предмет является основным критерием, порождающим правоотношения между сторонами. Кроме того, договор считается заключенным, только в письменной форме, носит односторонний характер, поскольку на вкладчика не возлагается никаких обязанностей перед банком, и императивным (не допускает, изменения процентной ставки в одностороннем порядке, а также обязывает банк выполнить требования вкладчика). Субъектами договора банковского вклада выступают банк, или иная организация, имеющая права на осуществление подобной деятельности, и вкладчик. В случаях, предусмотренных законодательством, договор банковского вклада может быть расторгнуть вкладчиком в одностороннем порядке. Как правило, такие ситуации могут возникать, в результате нарушения банком условий договора. К таким нарушениям можно отнести: изменение процентной ставки, отказ в предоставлении суммы вклада, обратно вкладчику, задержка выплаты суммы по процентам. При подобных нарушениях со стороны банка, вкладчик имеет право требовать возврата всей суммы вклада, с учетом накопленных процентов, а также возмещение убытков и удержанных процентов. Однако, если договор банковского вклада заключен на срок, до истечения которого, вкладчик не имеет право истребовать денежные средства со своего счета, но сам вкладчик решил забрать денежные средства раньше такого срока, банк имеет право расторгнуть договор. Статья 183УКРФ предусматривает уголовную ответственность за разглашение банковской тайны, что обеспечивает гарантии защиты прав и свобод граждан в области банковского дела. Договор банковского вклада, очень схож с договором банковского счета, однако цели заключения таких договоров отличаются. Банковский счет открывается для краткосрочного хранения какой – либо денежной суммы или доступа к кредитным средствам, а банковский вклад заключается для получения прибыли вкладчиком, за счет начисления процентов. Основными источниками правового регулирования договора банковского вклада, выступают Гражданский кодекс Российской Федерации глава 44, Федеральный закон от 02.12.1990. «О банках и банковской деятельности» ст. 36, 36.2, 37, 38,39, Федеральный закон от 23.12.2003 и «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» ст. 9, 11. 12. Несмотря на, то, что Российское законодательство является достаточно разработанным, в области банковских операций, современная юридическая наука выделяет ряд пробелов, которые требуют внимания. В первых, отсутствие какой – либо регламентации по поводу процедуры наследования банковского вклада. На банк не возлагается обязанности по привлечению наследников, вследствие чего многие банковские вклады остаются пустующими. В целях урегулирования этого вопроса, следует создать орган, который будет этим занимать, или возложить обязанности по привлечению наследников на уже существующую структуру.Во - вторых, нечеткая формулировка срока, в течение которого банк должен вернуть денежные средства по первому требованию вкладчика, порождают коллизии в результате применения норм законодательства. С одной стороны банк, обязан вернуть денежные средства, следующим днем после истребования, а с другой стороны, в случаях, когда, банк не имеет возможности предоставить денежные средства в такие короткие сроки, законодательство устанавливает семидневный срок. Кроме того, недостаточно разработанная система защиты, вкладчиков путем страхования, уменьшает уровень доверия граждан к банкам.В целях совершенствования и улучшения нормативно правовой базы в области договора банковского вклада, рекомендуется разработка следующих положений: Закрепление возможности дистанционного заключения договора банковского вклада вабз. 2 п. 1 ст. 836 ГК РФ. Поправки к статье могут звучать следующим образом – «В случае заключения договора банковского вклада, путем информационно – телекоммуникационной сети Интернет, такой договор может считаться заключенным, если в соответствии с федеральным законодательством, личное присутствие лица, заключающего договор банковского вклада не нужно». Возможность дистанционного заключения договора банковского вклада, позволит решить проблему расстояний, для граждан, проживающих на отдаленных территориях Российской Федерации.Внедрение идентификации лица, для лиц, проживающих в отдаленных населенных пунктах, для решения проблемы, отсутствия документов подтверждающих зачисление денежных средств, рекомендуетсявнести изменения в п. 1 ст. 836 ГК РФ.«Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Норма может звучать следующим образом Фактом, подтверждающим внесение определенной суммы денежных средств вкладчику, на его счет, является выдача специального документа. Форма и вид такого подтверждающего документа, устанавливаются Банком России». Подобная норма позволит Центральному Банку РФ установить единую форму документа, подтверждающего зачисление денежных средств, устранить путаницу, из - за разнообразности видов и форм такого акта, минимизировать затраты, а также, обеспечить защиту законных прав и интересов вкладчиков.Несмотря на то, что законодательство Российской Федерации, достаточно хорошо регулирует деятельность в области банковского права, в т.ч. банковского вклада в ней существуют некоторые пробелы.Недостаточная разработанность системы защиты прав и свобод вкладчиков; нечётко установленные сроки и отсутствие регламентации по поводу наследования банковских вкладов, а также устаревшая система документарного ведения отчетности вкладчиков, обусловливает необходимость совершенствования и развития нормативно- правовой базы, в области договора банковского вклада, как одного из источников финансирования государственного бюджета, на примере указанных в данном исследовании методических разработок законодательства. СПИСОК ИСТОЧНИКОВНормативно – правовые актыКонституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993г.) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 01.07.2020 г. № 6-ФКЗ, от 01.07.2020 № 7-ФКЗ) // «Собрание законодательства РФ», 2017. – Ст. 19.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 20.10.1994. №51 – ФЗ (ред. от 24.07.2023). // СЗ РФ. – 2007. - №6. – Ст. 1.836.Уголовный Кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63 – ФЗ (ред. от 4.08.2023). // СЗ РФ. – 2014. - № 87. Ст. 189.О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.12.1990 № 395 – 1 – ФЗ (ред. от 4.08.2023). // СЗ. РФ. – 2010. -№7. – Ст. 13.О Центральном банке Российской Федерации: федер. закон от 10.07.20002 № 86 – ФЗ (ред. от 4.08.2023). // СЗ РФ. – 2008. - №43. – Ст. 25.О страховании вкладов в банках Российской Федерации: федер. закон от 23.12.2003. № 177 – ФЗ. (ред. от 18.03.2023). // СЗ РФ. – 2009. - № 56. – Ст. 18.О защите прав потребителей: закон от 7.02.1992. № 2300 – 1 – ФЗ (ред. от 4.08.2023). // СЗ РФ. – 2012. - № 684. – Ст. 9.О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей Постановление Пленума Верховного суда от 29.09.1994 № 7 // СЗ РФ. – 2004. - № 5О грубых нарушениях порядка открытия расчетных и депозитных счетов и совершения операций по ним, искажениях отчетных данных, допускаемых банками. Приказ Центрального банка РФот 22.05.1991г. № 02-46. // СЗ РФ. – 2001. - № 73. – Ст. 69.Материалы судебной и административной практикиПостановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 17.06.2013 «По делу о взыскании в солидарном порядке по договору уступки права требования страховой выплаты в возмещение ущерба, причиненного в результате наступления страхового случая по договору банковского вклада». 2013. - №76Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 ноября 2016 г. N 6717/95 Рассматривая иск о взыскании с ответчика-цедента денежных средств, неосновательно полученных по депозитному сертификату, права по которому были переданы им истцу-цессионарию в установленном законом порядке, суду надлежит выяснить действительную волю сторон при оформлении цессии, передаче и принятии депозитного сертификата //Вестник Конституционного Суда Российской Федерации. – 2016. - № 9.Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 06 июля 2017 г. по делу N 33-13051/2017Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 6 декабря 2022 г. N 21-КГ22-7-К5 Дело о взыскании долга по договору вклада передано на новое рассмотрение, поскольку суды не обосновали участие прокурора в деле, что само по себе могло повлиять на результат разрешения спора не в пользу гражданина-потребителя // Вестник Конституционного Суда Российской Федерации. – 2022. - №83.Определение Верховного Суда РФ от 22 февраля 2015 г. № 305-ЭС14- 5119 по делу № А40- 172055/20135.Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 № 28-П «По делу о проверке конституционности пункта 1 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан И.С. Билера, П.А. Гурьянова, Н.А. Гурьяновой, С.И. Учебная и научная литератураАнисимов Д. Е. Проблемы передачи прав по договору банковского вклада // Теория и практика общественного развития. – 2021. - № 5. – С. – 39 – 41. Афанасьева И. В. Рынок сбережений как индикатор доверия населения к банковской системе // Право и государство: теория и практика. – 2023. - № 587. – С. 76 – 90.. Баранова А. Д. Страхование банковских вкладов в России и усиление его роли в развитии банковской системы // Молодежный научный форум: общественные и экономические науки. - 2020. - № 8 (37). - С. 57-61.Брянский Ф, Л. Банковский вклад в иностранной валюте в пользу третьего лица // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. – 2021. - № 1. – С. – 67 – 96.Ванченко И. П. Некоторые аспекты развития института банковского вклада в период формирования инновационного пространства России // Вестник Белгородского юридического института МВД России. – 2021. - № 2. – С. 70 – 85. Васильев Д. У. Система страхования банковских вкладов в России и за рубежом // Terra Economicus. – 2022. - № 5. – С. 18 – 21. Ветрова А. К. О правовой природе обязательств банковского вклада // В сборнике: Финансы: международный опыт и российские реалии. Сборник научных трудов по материалам международной очно-заочной научно-практической онлайн-конференции. - 2020. - №78. - С. 273-277.Гришина О. В, Страхование банковских вкладов как элемент системы обеспечения стабильности банковского сектора РФ // Известия Байкальского государственного университета. – 2021. - №528. – С. 32 – 59.Дядько И. К. Система защиты вкладов граждан от банковских рисков // Пробелы в российском законодательстве. Юридический журнал. – 2022. - № 5. – С. 34 – 36.Егоров А.А. Защита интересов клиентов банков при нарушении договора банковского счета // Законодательство. – 2023. – № 10. – С. 41. Ерохина М. Г. Банковские карты и операции, совершаемые с их использованием // Вестник Балтийского федерального университета им. И. Канта. Серия: Гуманитарные и общественные науки. – 2022. - № 674. – С. 12. – 32.Загиров Р.З. Порядок начисления и выплаты процентов по банковским вкладам // Цивилист. – 2020. – № 2. – С. 84.Задворнова С. В. Договор банковского вклада: анализ актуальной судебной практики // Социально-гуманитарные знания. – 2023. - № 674. – С. 75 – 84.Зубарев С. П. Договор банковского вклада в современном банковском праве: сравнительно-правовая перспектива // Бизнес-образование в экономике знаний. – 2022. – № 196. – С. 48 – 53.Ивашко Н. П. Современные тенденции развития рынка депозитов физических лиц в Московском регионе // Экономика и банки. – 2023. - №3. – С. 12 -18.Игнатов А. В. Мультибанковские вклады и их роль в развитии национальной системы страхования банковских вкладов // Экономическое развитие России. – 2022. - № 43. – С. 2 – 11.Игоревна А. Б. К вопросу о применении законодательства о защите прав потребителей к отношениям, возникающим по договору банковского вклада // Современные инновации. – 2023. – № 7 – С. 90 – 104.Каропов В. С. Договоры банковского вклада и банковского счета через призму отношений по страхованию банковских вкладов // Актуальные проблемы правовых, экономических и гуманитарных наук. Материалы ХП Международной научно-практической конференции профессорско-преподавательского состава, аспирантов, магистрантов и студентов. В 3-х частях. Редколлегия: С.И. Романюк [и др.]. Минск, - 2022. - №5. - С. 56-58.Карпова Л.П. Обзор финансовых тенденций на рынке банковских вкладов // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. – 2020. -№ 7. – С. 56 – 73.Качанова В.В. Некоторые проблемы правовой характеристики договора банковского вклада // Актуальные проблемы частноправового регулирования. – Самара: Самарский университет, 2021. - № 5. – С. 272. Кирсанова Д. С. Сложности соблюдения письменной формы договора банковского вклада, заключенного через Интернет, и пути их преодоления // Современные инновации. – 2023. - № 9. – С. 45 – 53.Киямов В. О. К вопросу о наследовании банковских вкладов // Вестник Томского государственного университета. Право. – 2023. - № 7. – С. 56 – 71.Коженов И. З. Договор банковского вклада: современное состояние законодательства и правоприменительная практика // Правоприменение. – 2023. - № 45. – С. 63- 75.Козлова Д. В, К вопросу о правовой природе договора банковского вклада // Гуманитарные и социальные науки. – 2021. - № 89. – С. 153 – 159.Лялин Д.Ю. Фонд обязательного страхования вкладов: Правовые и организационные проблемы формирования // Юрист. – 2020. – № 5. – С. 32.Макарова А. В. Субъекты договора банковского вклада // Проблемы экономики и юридической практики. – 2022. - № 1. – С. 76 – 83.Манукян А. С. Банковский надзор, как способ обеспечения прав и законных интересов вкладчиков // Известия Байкальского государственного университета. – 2023. - № 3. – С. 73 – 79.Петрушенко И К. О праве собственности на банковский вклад // Дискуссия. – 2022. - №9. – С. 13 – 16. Плеханов А. К. Имеет ли банк возможность отказаться от заключения договора вклада? // Управление экономическими системами: электроннный научный журнал. – 2023. - №7 – С. 94 – 107.Поляков В. И. Расчет эффективности банковских вкладов // Пермский юридический альманах. – 2021. - №574. – С. 121 – 137Полянский И. В. Перспективы совершенствования российской системы страхования депозитов на основе опыта развитых стран. // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2021. - № 392. – С. – 14 – 19.ПрусикинаИ. Я. Система страхования банковских вкладов: современность и новые вызовы // / Журнал российского права. – 2022. - № 5. – С. 7 – 12.Самсоснова А. Г. Правовое регулирование банковского вклада в России и в странах ЕС // Теория и практика общественного развития. – 2022. - № 3. – С. 295 – 309.Свистов Д, И. Проблемы защиты вкладчиков // Теория и практика общественного развития. – 2020. - № 194. – С. 39 – 41.Севальнова П. Г. Договор банковского вклада: современное состояние законодательства и пути его развития // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2022. - № 663. – С. 56 – 59.Сладкий А. Д. Проблемы правового регулирования отношений по договорам вклада драгоценных металлов и металлического счета в гражданском праве РФ // European research. – 2023. - № 9. – С. 5 – 8.Соломонов И. Г. Методологические подходы к решению проблемы гарантирования банковских вкладов. // Экономическое развитие России. – 2023. – № 40. – С. 6. – 9.Чичянова А. С. Наследование банковских вкладов // Известия Байкальского государственного университета. – 2023. - № 5. – С. 35 – 41.Щебетов И. П. Развитие договора банковского вклада в российском законодательстве // Вестник РГГУ. Серия «Экономика. Управление. Право». – 2022. - № 4. – С. 19 – 32.Приложение 1.