Осуществление процесса банковского кредитования...

Используя зарубежный опыт, российские банки могутизбежать многих ошибок, выбратьсамые передовые технологии в своей деятельности и значительно увеличить темпы развития вэтойобласти.2.4 Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования физических лиц по банковским картамДостаточно многие банки стремятсяулучшитьсвоикредитныепроцессы,онистараютсясократить времярассмотрения заявокна получениекредита,чтосоздаетнеблагоприятныерискидляруководствабанка.В настоящее время все большуюпопулярностьприобретаютскоринговые модели оценки кредитоспособности заемщиков. Однакоскоринговые модели имеютрядсложностейи проблем.Наиболееважнымифакторамиявляются:–доход, количество иждивенцев, владениеавтомобилем(при этом различают автомобилиотечественного и иностранного производстваи обязательно учитываютпериодс момента выпуска);–наличие земельного участка (учитываютплощадь и удаленность от центра города);– стаж работы;– статуси образование. Безусловно,сегодня это основные параметрыдляопределениякредитоспособности человека.Однако если банки будут постоянно корректировать и совершенствовать своискоринговыеметодики,томожнобудет расширять и изменятьперечень оцениваемых характеристик, и те клиенты, которые сегодня могут войтив группу надежных заемщиков, при последующем анализе кредитной активности,возможно, будут отнесены к числу заемщиковсвысокимуровнемпросрочекпокредитамбытьвключены,чтопозволитбанкамснизить риск и избежать проблемных кредитов. Крометого,банки,стремящиесяулучшитьпроцесс кредитования засчет сокращения временирассмотрения заявок и сниженияпроцентных ставок,могутстолкнуться с проблемой мошеннических схем состоронынедобросовестныхзаемщиков.Чащевсего этоподдельныедокументы, подтверждающие доходи финансовое положение заемщика, иногда сиспользованиемукраденныхили поддельныхмошенникамидокументов,удостоверяющих личность. Для решения этойпроблемы необходимо создатьнормативно-правовуюбазу.В настоящее время отношения между заемщиками и банками строятся только на общих нормах российского гражданского банковского законодательства и законодательства о защите прав потребителей.Специальноезаконодательство,регулирующееспорыпоперсональнымкредитам,позволилобыснизить рискикак длякредитныхорганизаций, так и длязаемщиков,существенносократитьсудебныеиздержки сторониурегулироватьспорыв досудебном порядке. Приоритетными направлениями деятельности ВТБ банка является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: – на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж;– предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть. Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.Стратегическаяцель-сохранение и укрепление лидирующих позиций на рынке розничныхбанковскихуслуг за счет диверсификации продуктовогорядаи активного развития розничного бизнеса вРоссии. ВТБ банку необходимо:– расширятьи постоянно совершенствовать ассортиментпредлагаемых клиентам продуктов и услуг, чтобысоответствоватьтенденциямрынка;– расширять и диверсифицировать каналы распространениякредитных продуктов и банковских услуг через собственную и партнерскую сетии поддерживать долгосрочные отношения с партнерами;– постоянносовершенствовать системы управления рисками;– изменятьи совершенствовать методы работы с просроченнымикредитамииповышатькачествокредитного портфеля;– повышатьоперационную эффективность;–  сокращатьоперационные расходы;–  развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых групп во всех сегментах рынка, представленных банком;– постоянно повышатьэффективность своихфункций и операций; – повышать инвестиционную привлекательность Банка; – привлекать высококвалифицированныхспециалистов для успешной реализации стратегии Банка.Также для привлечения физических лиц к кредитованию можно выбрать дизайн карт по мотивам популярных фильмов с целью привлечения внимания.Перспективы отечественногокарточногорынкаэксперты справедливо связывают с доверием к банкам-эмитентамистабильностьюбанковской системы в целом. В то же времябанкиров беспокоит слабая законодательная базадлярегулированияотношений в сфере пластиковых карт,как отечественных, так и зарубежных.Это однаизпричин, покоторой российские граждане предпочитают международные карты, выпущенныеиностраннымибанками (по разным оценкам, доля таких карт достигает не менее половины от общего количества карт, находящихсяв обращении на российском рынке).Таким образом, напротяжениивсего процесса финансированиямогут возникать проблемы, которые вцеломснижаютэффективностьфинансированияи оказывают прямое негативное влияние на финансовое положение банков.Для решения существующихпроблем коммерческим банкам необходимопересмотреть свой подход к процессу кредитования. Необходимымиусловиямидля реализации рекомендаций являютсячеткая стратегия развития и грамотная кредитная политика банка, которыемогут служить, с одной стороны, основой для организации кредитногопроцесса,а с другой –адаптируемымфакторомвтекущейнестабильнойэкономическойситуации.ЗАКЛЮЧЕНИЕНа сегодняшний день популярность банковских кредитов сильно возрастает, а также увеличивается зависимость экономики от кредита, особенно в период развития в России рыночных отношений.Кредит проникает в практически все сферы человеческой деятельности и сейчас довольно сложно представитьнормальное функционирование экономики страны без развитой кредитной системы.Потребительское кредитование является ключевым элементом деятельности каждого банка. Управление процессом займа основано на политике по предоставлению займов, которое разрабатывается индивидуально каждой финансовой организацией и определяет успешность деятельности банка.Улучшение процесса выдачи займов в многофилиальном банке должно быть непрерывным, связанным и многоэтапным процессом. Этот процесс должен основываться на ясном понимании перед банком стоящих задач, модели развития системы управления, глубоком понимании существующих деловых процессов, способности идентифицировать и оценивать риски, неотъемлемые от банковской деятельности, а также умении достигать поставленных целей и оценивать эффективность результатов.Каждый банк обладает своими индивидуальными сильными сторонами и собственными развитыми структурами. Они должны быть определены и перенесены в цифровой мир. Самая большая проблема заключается в плавной интеграции устаревших систем, некоторые из которых все еще основаны на старых технологиях и должны быть интегрированы в новые процессы, по крайней мере в среднесрочной перспективе.В течение последних лет рынок банковских карт в России показывает рекордный рост, и международные платежные системы признают его наиболее перспективным. Активное использование пластиковых карт населением существенно воздействует на развитие розничной сферы банковской деятельности.Чтобы обеспечить эффективное функционирование ВТБ банка, необходимо регулярно анализировать спрос на банковские карты, определять группы потребителей, где спрос на них наиболее высокий, и активно работать с этими группами.Многие сферы деятельности требуют высокого качества продуктов и услуг. Важно постоянно контролировать их уровень, улучшать сервис путем оптимизации банковских процедур и развития культуры обслуживания, а также систематически разрабатывать новые банковские продукты и услуги, чтобы полностью удовлетворить потребности клиента.В дальнейшем, предоставление более совершенных банковских операций с использованием пластиковых карт должно стать следующим шагом для банка ВТБ. Одной из главных задач будет преодоление незнания клиентами банковских продуктов. Если клиент заранее узнает о широком спектре услуг, предоставляемых банком, то он будет более склонен посещать банк. Поэтому важно предоставить клиенту возможность постоянного использования пластиковых карт, выпускаемых банком ВТБ. Чтобы достичь этой цели, рекомендуется расширить предложения, посредством которых клиенту будет необходима пластиковая карта.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВНормативно – правовые акты1."Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) [Электронный ресурс ]- Режим доступа: https://www.consultant.ru ( дата обращения: 12.03.2024)2.Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ)30 ноября 1994 года №51-ФЗ [Электронный ресурс ]- Режим доступа: https://www.consultant.ru( дата обращения: 12.03.2024)3.Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 (последняя редакция)[Электронный ресурс ]- Режим доступа: https://www.consultant.ru( дата обращения: 12.03.2024)4.Федеральный закон "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 №161-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс ]- Режим доступа: https://www.consultant.ru( дата обращения: 12.03.2024)5.Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 № 86-ФЗ (последняя редакция)[Электронный ресурс ]- Режим доступа: https://www.consultant.ru( дата обращения: 12.03.2024)6.Указание Банка России от 10.08.2012 №2862-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (Зарегистрировано в Минюсте России 21.11.2012 №25863)[Электронный ресурс ]- Режим доступа: https://www.consultant.ru( дата обращения: 12.03.2024)7.<Письмо> Банка России от 10.06.2005 № 85-Т "О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт"[Электронный ресурс]- Режим доступа: https://www.consultant.ru( дата обращения: 12.03.2024)8.Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П (ред. от 28.09.2020) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием"[Электронный ресурс]- Режим доступа: https://www.consultant.ru( дата обращения: 12.03.2024)Учебники и учебные пособия9.Алексеева, Д. Г.  Осуществление кредитных операций: банковское кредитование : учебник и практикум для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 128 с. — (Профессиональное образование). — ISBN 978-5-534-10276-5. — Текст : электронный // ЭБС Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/456508 ( дата обращения: 12.04.2024)10.Боровкова, В.А. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для среднего профессионального образования / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. — 5-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 422 с. — (Профессиональное образование). — ISBN 978-5-534-10510-0. — Текст : электронный // ЭБС Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/452374( дата обращения: 12.04.2024)11. Бойко Т. А. Оценка банковского кредитования физических лиц/ Т.А. Бойко, Г. К. Девлет-Гельды // Современные тенденции развития науки и технологий. – 2019. – № 7. – С. 30-37. 12.Горбунова В. В. Сущности, цели, задачи банковского кредитования физических лиц/ В. В. Горбунова // Центральный научный вестник. – 2020. –Т. 3. –№ 9. – С. 18. 13.Джамалдаева Л. С. Совершенствование банковского кредитования физических лиц / Л. С. Джамалдаева // Актуальные проблемы экономики, социологии и права. – 2021. –№1. –С. 37-43. 14.Дубровина Н. С. Анализ проблем российского рынка пластиковых карт на современном этапе его развития-2021. -№23. - С. 528-531. 15.Котина Т.А., Щелканов А.А. Проблемы и перспективы развития банковского обслуживания физических лиц коммерческого банка / Т.А. Котина, А.А. Щелканова // Студенческий : электрон.научн. журн. –2019. –№ 34(78). – С. 80 –86. 16.Костюкова, Е.И. Организация бухгалтерского учета в банках : учебник / Костюкова Е.И., Фролов А.В., Фролова А.А. — Москва : КноРус, 2019. — 247 с. — (СПО). — ISBN 978-5-406-06644-7. — URL: https://book.ru/book/930563( дата обращения: 12.04.2024)17.Кугаевских, К. В. Теоретические подходы к определению банковского кредитования населения / К. В. Кугаевских. —// Молодой ученый. – 2019. — № 9 (113). — С. 604-609. 18.Курныкина, О.В. Организация бухгалтерского учета в банках : учебник / Курныкина О.В., Соколинская Н.Э. — Москва : КноРус, 2021. — 232 с. — (СПО). — ISBN 978-5-406-02115-6. — URL: https://book.ru/book/935759( дата обращения: 15.04.2024)19.Лаптева Е. В. Кредитование физических лиц в Российской Федерации: статистический аспект и прогнозирование/Лаптева Е. В. —Волгоград: Изд-во «Сфера», 2022. – 73 с. —ISBN 978-5-00186-076-1 https://sphere-publishing.ru( дата обращения: 15.04.2024)20.Лаврушин, О.И. Осуществление кредитных операций : учебник / Лаврушин О.И., под ред., Горькова Шаталова Н.М.Е.П., Мосолова О.В., Амосова Н.А., Чичуленков Д.А., Авис О.У., Соколинская Н.Э., Рябов Д.Ю. — Москва : КноРус, 2021. — 241 с. — ISBN 978-5-406-03291-6. — URL: https://book.ru/book/936577 ( дата обращения: 16.04.2024)21.Ларина, О.И. Банковское дело: учебное пособие / О.И. Ларина. – М.: Люберцы: Юрайт, 2021.– 251 c.22.Полянцева К. А. Совершенствование процесса кредитования физических лиц / К. А. Полянцева. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 23 (313). — С. 435-437.23.Попова Е.И., Морковкина В.В. Современное состояние и тенденции развития банковского обслуживания физических лиц Российской Федерации / Е.И. Попова, В.В. Морковкина // Экономика.– 2020. –№ 6. – С. 47–51. 24.Толкачева Е. А. Состояние и перспективы рынка банковских пластиковых карт в России // экономические науки.-2021.-№ 3(30).-С.45-52.Интернет-ресурсы25.Национальная система платежных [Электронный ресурс]- Режим доступа: https://www.nspk.ru( дата обращения: 12.03.2024)26.Официальный сайт ВТБ-банк [Электронный ресурс]- Режим доступа: https://www.vtb.ru ( дата обращения: 12.03.2024)27.Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]- Режим доступа: http://www.cbr.ru/( дата обращения: 12.03.2024)28.Официальный сайт РБК [Электронный ресурс]- Режим доступа:: http://rating.rbc.ru ( дата обращения: 12.03.2024)ПРИЛОЖЕНИЕ АОрганизационная структура ВТБ (ПАО)Рисунок 1 – Схема организационной структуры ВТБ (ПАО)