Кредитные риски и способы их снижения

Разнообразие страхового покрытия кредитных рисков зависит от специфики банковских операций с кредитным риском и характеристик заемщиков. Тут можно выделить страхование рисков, связанных с использованием кредитных карт, страхование потребительского кредитования и страхование кредитов для малых и средних предприятий.Страхование кредитных рисков включает в себя гарантию возмещения полной или частичной стоимости средств в случае, если держатель карты не сможет вернуть их. Период действия страхового полиса может быть от одного года и до длительности действия самой карты. Страховые документы содержат информацию о карте (её наименование, номер и срок действия), а также список владельцев с указанием страховой суммы. Величина страховой защиты карты напрямую зависит от установленного банком кредитного лимита для конкретного клиента.Страхование кредитных рисков является критически важным для обеспечения безопасности потребительских и бизнес-кредитов, так как данные виды кредитования обычно не предполагают значительного обеспечения в виде залога или гарантии. В рамках взаимодействия банка и страховой компании для защиты кредитного портфеля банк заключает с страховщиком общий договор. Согласно этому соглашению, страховщик принимает на себя обязательства по гарантированию всех кредитов, отвечающих условиям, указанным в договоре, на основе согласованных страховых процентов. Заключение договора страхования опирается на данные реестра заемщика, который предоставляется банком страховой компании и является его неотъемлемой частью. Страховая защита вступает в силу в случае, если заемщик не может покрыть кредитные обязательства в полном или частичном объеме из-за внешних обстоятельств, которые не зависят от его воли, и это происходит после истечения более чем 90 дней с момента окончания установленного в кредитном договоре срока погашения.Страховая выплата обычно составляет от 80 до 90% от общей суммы страховых претензий. Оставшаяся часть долга (от 10 до 20%) остается в активах банка, что требует от него тщательного анализа кредитного риска и выбора страхователя.Страховой договор действует в течение года, и страхователь обязан ежемесячно сообщать о размере своего страхового обязательства. Страховые взносы заемщик платит ежемесячно в соответствии с величиной застрахованного долга.В период действия страхового полиса банк обладает правом подачи заявления на страхование нового заемщика, предварительно удаления из списка уже застрахованного должника и пересмотра кредитного лимита. Эти корректировки отражаются в соответствующем договоре страхования.При оформлении страхования кредитного обязательства размер процентов не увеличивается, но стоимость страховой защиты включается в ежемесячный платеж клиента на протяжении всего времени, за которое выдан кредит. Страховая выплата определяется страховщиком исходя из данных о размере кредита, его сроке действия, персональных данных заемщика и его кредитной репутации.В современном мире, где каждый день мы сталкиваемся с множеством неожиданных событий и рисков, осознанный подход к выбору страхового продукта является ключевым элементом обеспечения своего будущего и финансовой стабильности. Поэтому, прежде чем принять окончательное решение, крайне важно провести тщательный анализ и ознакомиться с деталями, которые заключены в договоре страхования. Это включает в себя изучение всех пунктов и условий, указанных в документе, чтобы убедиться в их соответствии с вашими личными потребностями и финансовыми возможностями.Кроме того, важно осознавать, что в процессе исполнения кредитного договора может возникнуть необходимость в корректировке условий страхования. Это может быть связано с изменением ваших жизненных обстоятельств, либо с появлением новых требований со стороны страховой компании. В любом случае, такие изменения могут оказывать существенное влияние на общую стоимость страховой защиты, что в свою очередь требует от вас внимательного рассмотрения всех аспектов и возможных последствий.Поэтому, когда вы столкнулись с необходимостью выбора страхового продукта, не упустите возможность тщательно изучить все условия и сроки, которые предстоит принять на себя. Это позволит вам избежать неприятных сюрпризов в будущем и обеспечит вам необходимую защиту в случае возникновения рисков и трудностей.ЗАКЛЮЧЕНИЕФинансовые учреждения предоставляют финансовую поддержку как физическим, так и юридическим лицам на основе собственных активов. Ресурсы, используемые банками для своей деятельности, включают в себя средства клиентов, хранящиеся на их расчетных и текущих счетах, а также средства, привлеченные через межбанковский кредит, средства, полученные в результате выпуска облигаций и других ценных бумаг.Кредитование является ключевым аспектом работы коммерческих банков, который их отличает от прочих финансовых институтов. Главная задача банков заключается в достижении максимальной прибыли, поэтому они стремятся минимизировать риски. Для сохранения стабильности и предупреждения банкротства банки должны использовать эффективные стратегии и инструменты для управления наиболее значимыми рисками своей работы.Кредитование, связанное с высоким уровнем риска, является одним из ключевых направлений в банковской сфере. Кредитный риск определяется как потенциальные убытки, возникающие в случае невыполнения или частичном выполнении заемщиком финансовых обязательств, предусмотренных кредитным соглашением. Эти обязательства могут включать в себя ипотечные кредиты, кредиты между банками и выпущенные долговые обязательства.Множество кредитных групп по-прежнему сталкиваются с проблемой нечеткости в оценке рисков, а для компаний, которые предоставляют финансовым учреждениям неполную информацию о связях с заемщиками, сложно сделать верное предположение о возможности возврата займа.Часто возникают трудности в оценке реальной способности заемщика погашать кредит, когда он скрывает от банка свои связи с компаниями, переживающими финансовые трудности, чтобы получить средства для устранения дефицита наличности. В итоге, заемщик может оказаться в просрочке или обратиться в банк с просьбой о переустройстве займа. В этой связи, всегда актуальное становится создание методики оценки факторов, влияющих на гарантии возврата кредитных средств банку.Оценка кредитного риска состоит в определении возможного убытка, который возможно получит банк в течение конкретного периода времени. В качестве методов оценки кредитных рисков выделяют:- Нормативный метод;- Коэффициентный метод;- Аналитический метод;- Статистический метод;- Комплексный метод.Метод анализа кредитного риска в банках строится на основе регламентов, утвержденных Положением Центрального Банка от 26 марта 2004 года № 254-П, которое было последующим образом дополнено и изменено 14 ноября 2016 года. Этот подход предполагает использование коэффициентных расчетов для определения уровня кредитных рисков, которые затем сравниваются с определенными критериями и пределами, чтобы оценить общий кредитный риск финансовой организации.Статистический метод включает в себя вычисления и анализ таких кредитных показателей, как дисперсия, вариация и стандартное отклонение, что позволяет получить более глубокое понимание рисков, связанных с кредитным портфелем банка.Нормативный метод оценки кредитного риска проводится в соответствии с инструкцией Центрального Банка РФ от 3 декабря 2012 года № 139-И, которая была последующе модифицирована 13 февраля 2017 года, и определяет обязательные нормативы, которые должны соблюдаться банками при анализе кредитного риска.Анализ рисков кредитного портфеля финансового института включает в себя вычисление совокупных показателей, которые позволяют сделать количественный и качественный подход к оценке кредитного риска этой организации взаимосвязанным.В ходе всестороннего исследования состояния кредитной базы и рисков, связанных с кредитами, на примере «Райффайзенбанк», выявилось следующее.На фоне данных за период с 2020 по 2023 год, качество активов «Райффайзенбанк» демонстрирует тенденцию к улучшению. Это является результатом продуманной и результативной стратегии кредитного дела и свидетельствует о высоком уровне качества кредитного портфеля банка.За отчетный период общая сумма невыплаченных долгов сократилась на 8 миллиардов 340 миллионов 150 тысяч рублей по сравнению с показателями 2020 года. Важно отметить, что на 2023 год доля долгов, превышающих сроки выплаты, составила лишь около 3% от общей суммы кредитных обязательств «Райффайзенбанка». При анализе состава просроченной задолженности становится очевидно, что основная масса составляет корпоративные долги, доля которых к 2023 году достигла 60%.За период с 2020 по 2023 год показатель качества кредитного портфеля уменьшился на 0,79%, что связано с уменьшением объема долгов, которые уже не предполагаются к погашению.Доля просроченных кредитов за рассматриваемый период уменьшилась на 1,05%, что обусловлено сокращением объема просроченной задолженности с 2020 по 2023 год.Коэффициент риска отражает уровень качества кредитного портфеля с точки зрения вероятности его возврата. За исключением данных за 2021 год, значения коэффициента демонстрируют близость к нормативному уровню.Для минимизации рисков, связанных с выдачей кредитов, часто применяются такие практики, как страхование кредитной ответственности и перефинансирование текущих кредитов. Эти методы оказываются весьма результативными и могут стать надежным обеспечением для возврата кредитных средств кредитной организации.Таким образом, исходя из представленной информации, можно заключить, что ключевыми аспектами в оценке и управлении кредитными портфелями является грамотное выбор и эффективное управление кредитным риском.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫОсновные источники: 1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) / [Электронный источник] URL: https://base.garant.ru/10103000/.2. ФЗ № 395-I «О банках и банковской деятельности».3. Положение Банка России от 19 июня 2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».4. Положение Банка России от 24.04.2008 № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации».5. Положение Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».6. Положение Банка России от 6.05.2003 №225-П «О справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Центрального банка Российской Федерации (Банка России)».7. Инструкция Банка России от 26.04.2006 № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».8. Банковское дело и Банковские операции. Учебник. Издательства Уральского университета, 2021 г.9. Веретенникова О.Б., Панов Е.Э. Сущность и причины возникновения кредитного риска // Финансы и финансово-инвестиционный механизм. – 2017 г. - № 6 – С. 55-61.10. Кредитные риски, их сущность и характеристика. [Электронный ресурс]11. Костюченко Н. С. Анализ кредитных рисков / Н.С. Костюченко. СПб. :Скифия, 201812. Кредитный риск, и способы его уменьшения [Электронный ресурс]. / URL:13. Логунов Э.О. Сущность кредитного риска и его факторы // Современные тенденции в экономике и управлении. – 2017 г. – С.65-69.14. Муравецкий А.Н., Кунташев П.А. О возможностях снижения риска кредитного портфеля // Финансы и кредит. - 2017. - №1615. Приступ Н.П., Сенчукова А.С. Оценка банковского кредитного риска // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2017. – № 8 (часть 5) – С. 947-950.16. Сахарова, Л. А. Финансовые рынки и институты: учебное пособие / Л. А. Сахарова - М.: Русайнс, 2018. - 171 c17. Cеврук В.Т. Дополнительные рейтинги инcтрументoценки внутренних риcкoв финансовых инструментов/В.Т.Cеврук //Банкoвcкoеделo. -2018. - №2.- C. 29-33.18. Серебряков Е. Ю. Теоретические аспекты возникновения кредитных рисков в современных условиях развития экономики // Вестн. Оренбург. гос. ун-та. - 2017.- № 219. Cлавникoв Д.В. Управление риcкoм [Электрoнныйреcурc]./URL: http://slavnikov.cjb.net;20. Старостина А.Понятие и сущность кредитного риска коммерческого банка [Электронный ресурс] // URL: https://cyberpedia.su/1x69a5.html.21. Трандина Ю.В. Классификация кредитных рисков коммерческого банка // Актуальные вопросы экономических наук. – 2017 г. – С. 146-149.22. Тупчиенко, В. А. Государственная экономическая политика: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям экономики и управления / В.А. Тупчиенко - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. - 663 c. 2323. Эриашвили, Н. Д. Банковское законодательство: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям экономики и управления, специальности «Юриспруденция» / Н.Д. Эриашвили [и др.] - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. - 423 c.Интернет-ресурсы:1. Банковское дело – лекции, учебники, полезные статьи: www.univelive.ru2. Ежемесячный журнал для специалистов банковского дела: www.bankdelo.ru3. О банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах: www.banki-delo.ru4. Сайт Центрального банка Российской Федерации: www.cbr.ru5. Сайт о банковской деятельности: www.bankir.ru.14. Райффайзенбанк [Электронный ресурс] // URL: https://www.raiffeisen.ru/.