КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В СОВРЕМЕННОЙ БАНКОВСКОЙ ПРАКТИКЕ

Структура кредитного портфеля физических лиц ПАО «Совкомбанк» представлена на рисунке 5.Рисунок 5 - Структура кредитного портфеля физических лиц ПАО «Совкомбанк» в 2021-2023 гг.На первом месте (примерно 30%) находится удельный вес ипотечных кредитов, на втором – автокредиты, на третьем – потребительские кредиты, карты рассрочки – на последнем месте.2.3 Оценка процесса кредитования физических лиц в ПАО «СОВКОМБАНК»Организацией кредитования в ПАО «Совкомбанк» занимается Управление кредитования. В организации кредитования также участвуют Кредитный комитет, Управление по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса и др.Организацию кредитного процесса проводит кредитный отдел банка. При этом кредитные работники должны быть ознакомлены с банковской кредитной политикой, особенно с требованиями по заполнению и ведению документации и с методами кредитования.Основная работа по организации кредитного процесса в банке может быть представлена в виде следующих этапов (рис. 6).Рисунок 6 – Процесс кредитованияПерераспределение и капитализация финансов, которые используются для направления ресурсов субъекта во временное пользование другим субъектам. При этом первичное право собственности не меняется, и каждый из субъектов получает дополнительный доход. Например, деньги с депозитных счетов клиентов временно направляются банком для выдачи кредита юридической фирме.Контроль и анализ ситуации. Кредитор проверяет платежеспособность клиента, следит за исполнением его обязательств по договору, но заемщик также должен анализировать и контролировать собственную деятельность для своевременного погашения долговых обязательств.Регулирование и увеличение денежных потоков. Формирование условий по кредитам инструментами и методами Центрального банка оказывает регулирующее влияние на совокупный денежный поток. Например, выдача краткосрочных кредитов позволяет кредитным организациям увеличивать оборотные средства.Кредитный процесс ПАО «Совкомбанк» включает в себя четыре последовательных этапа (рис. 7).Рисунок 7 - Этапы кредитного процессаНа первом этапе кредитного процесса происходит подача запроса в банк и представляется полный пакет документов для получения кредита. Представленные заявки и кредитные документы анализируются, и заключаются выводы о целесообразности или необоснованности предложения кредита.Второй этап включает в себя оценку надежности кредита с помощью различных типов и моделей анализа. На третьем этапе составляется кредитный договор и договор об обязательствах, и на этом этапе кредитный договор подписывается, и деньги предоставляются непосредственно заемщикам.На четвертом этапе осуществляется мониторинг и контроль за целевым использованием кредита и своевременным возмещением предоставленных банком средств для предотвращения образования заложенных и безнадежных долгов. Для минимизации риска неуплаты кредита наиболее важной является оценка кредитоспособности заемщика, которая осуществляется с помощью специфических методов, применяемых в ПАО «Совкомбанк».В ПАО «Совкомбанк» для оценки кредитоспособности физического лица используется комплексный подход, который включает экономико-математические методы, методы андеррайтинга совместно с кредитным скорингом.Оценка кредитоспособности физического лица в ПАО «Совкомбанк» осуществляется в автоматическом режиме.Определение платежеспособности физического лица и максимальный лимит в ПАО «Совкомбанк» осуществляется в три этапа:оценка соответствия заемщика основным минимальным требованиям банка. Если все требования соблюдены, можно переходить ко второму этапу. Если хотя бы одно требование не выполняется, то дальнейшие действия по оценке кредитоспособности заемщика проводить не целесообразно;расчет минимального платежа, который заемщик сможет ежемесячно оплачивать. Данный расчет осуществляется в несколько этапов. Для начала рассчитывается средний текущий доход за последние полгода, далее определяется стабильность работы с учетом стажа заемщика, его занимаемой должности, характера профессиональной деятельности. Затем на основе прогнозируемого дохода рассчитывается максимально возможный размер кредитного обязательства;определение максимального лимита для кредитования на основе ожидаемого дохода и «свободных» от других обязательств денежных средств.Рассмотрим практический примет определения кредитоспособности заёмщика - физического лица – по методике, используемой для этой цели в ПАО «Совкомбанк».Исходные данные для расчета: потенциальный заёмщик Г. М. Абубикерова хочет офформить в ПАО «Совкомбанк» потребительский кредит размером 300 тыс. руб. сроком на 3 года под 17% годовых. Средний доход заёмщика за последние 3 месяца составляет 58 тыс. руб. Ежемесячные платежи по другим обязательствам составляют 9 тыс. руб.Далее представлен расчет ежемесячного платежа по имеющимся данным:Нормативное значение коэффициента кредитоспособности не должно превышать 0,24, и, следовательно, значение коэффициента соответствует нормативному.Далее необходимо рассчитать коэффициент кредитоспособности с учетом возникающих обязательств (он не должен превышать значения 0,5).Значение коэффициента соответствует нормативному.Дополнительно проводится оценка кредитоспособности с помощью скоринга по модели Дюрана (сумма баллов не должна быть ниже 1,25).Таблица 4 – Оценка кредитоспособности по скоринговой модели ДюранаПоказательХарактеристикаБаллыВозрастсвыше 20 лет0,1Полженский0,0Профессиядругие профессии0,16Финансовая составляющаяналичие банковских счетов0,45Трудовая деятельностьобщественные отрасли0,21Занятость15 лет0,885Итого1,805Сумма баллов 1,805 1,25, следовательно, ПАО «Совкомбанк», в рамках рассматриваемого примера вынесет положительное решение о предоставлении кредита.Общая структура принятия решения о предоставлении кредита, действующего в ПАО «Совкомбанк» представлена на рисунке 8.Рисунок 8 – Механизм принятия решения о выдаче кредита физическому лицуОсновные этапы процесса выдачи кредитов физическим лицам заключаются в следующем:1. Клиент выбирает подходящий тип кредита, затем подает заявку на кредит.2. Банк оценивает кредитоспособность клиента, анализируя его кредитную историю и текущее финансовое положение.3. Если результаты анализа удовлетворительны, банк одобряет кредит.4. Клиент и банк подписывают кредитный договор, в котором указываются все условия кредитования.5. Банк перечисляет средства на счет клиента или выдает их наличными.6. Клиент выплачивает кредит в соответствии с графиком платежей.Каждый из этих этапов может иметь свои нюансы в зависимости от типа кредита, политики банка и индивидуальных условий клиента. ЗАКЛЮЧЕНИЕКоммерческими банками выполняются активные и пассивные операции. Активные операции включают в себя предоставление кредитов и займов, инвестирование в ценные бумаги, а также предоставление гарантий и поручительств. Пассивные операции связаны с привлечением средств в виде депозитов, выпуском банковских ценных бумаг и прочим.Только кредитная организация с лицензией Банка России имеет право предоставлять кредиты. Это обеспечивает защиту интересов вкладчиков и поддерживает стабильность финансовой системы страны. Лицензирование является важным инструментом регулирования банковской деятельности, поскольку подтверждает соответствие банка установленным нормативам и требованиям.Кредитование физических лиц играет значительную роль в экономике. Основные этапы процесса выдачи кредитов физическим лицам:1. Предварительный этап: Клиент выбирает подходящий банк и тип кредита, затем подает заявку на кредит.2. Анализ кредитоспособности: Банк оценивает кредитоспособность клиента, анализируя его кредитную историю и текущее финансовое положение.3. Одобрение кредита: Если результаты анализа удовлетворительны, банк одобряет кредит.4. Подписание договора: Клиент и банк подписывают кредитный договор, в котором указываются все условия кредитования.5. Выдача кредита: Банк перечисляет средства на счет клиента или выдает их наличными.6. Погашение кредита: Клиент выплачивает кредит в соответствии с графиком платежей.Каждый из этих этапов может иметь свои нюансы в зависимости от типа кредита, политики банка и индивидуальных условий клиента. Кредитование также стимулирует экономическую активность, поскольку предоставляет людям средства для покупки товаров и услуг, что, в свою очередь, может способствовать росту ВВП.ПАО «Совкомбанк» - коммерческий банк, который занимает 9 место среди отечественных банков. Головной офис расположен в г. Кострома.Организационная структура органов управления рассматриваемого хозяйствующего субъекта состоит из высших органов управления, которому подчиняется правления банка, а правлению банка в свою очередь уже подчиняются другие комитеты правления.Проанализировав технико-экономическую характеристику объекта исследования, а также состояние кредитного портфеля и системы оценки кредитоспособности заемщика физического лица, можно сказать, что ПАО «Совкомбанк» занимает лидирующие позиции в своей нише, клиенториентированДля решения выявленных проблем в системе оценки кредитоспособности заемщика - физического лица ПАО «Совкомбанк» и реализации предложенных направлений совершенствования данной системы предлагается внедрение более современного программного обеспечения и модернизация схемы проведения оценки кредитоспособности заёмщика - физического лица.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВНормативно-правовые источникиКонституция РФ (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/ (дата обращения 19.02.2024).Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 24.07.2023) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ (дата обращения 19.02.2024).Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ (дата обращения 19.02.2024).Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 12.12.2023) «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения 19.02.2024).Закон РФ от 07.02.1992 N 2300–1 (ред. от 04.08.2023) «О защите прав потребителей» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_305/ (дата обращения 19.02.2024).Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 20.10.2022) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/ (дата обращения 19.02.2024).Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 04.08.2023) «О Центральном банке РФ (Банке России)» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/ (дата обращения 19.02.2024).Учебники, монографии, брошюры Абрамова, М. А. Финансы, деньги, кредит : учебник / М. А. Абрамова, Е. В. Маркина, Л. С. Александрова. – Москва : КноРус, 2022. – 256 с. Алексеев, П. В. Банковское дело: управление в современном банке : учебное пособие для вузов / П. В. Алексеев. – Москва : КноРус, 2020. – 304 c.Балихина, Н. В. Финансы и кредит : учебное пособие / Н. В. Балихина, М. Е. Косов. – Москва : ЮНИТИ, 2020. – 303 c. Белоглазова, Г. Н. Банковское дело : учебник для вузов : учебник / Г. Н. Белоглазова. – Москва : Финансы и статистика. – 2020. – 591 c.Боровкова, В. А. Банки и банковское дело : учебник / В. А. Боровкова. – Москва : Юрайт, 2020. – 423 c. Бураков, Д. В. Управление цикличностью движения кредита : монография / Д. В. Бураков. – Москва :Русайнс, 2020. – 287 с. Герасименко, В. П. Финансы и кредит : учебник / В. П. Герасименко, Е. Н. Рудская. – Москва : Инфра-М, 2019. – 95 c.Казимагомедов, А. А. Банковское дело: Организация и регулирование : учебное пособие / А. А. Казимагомедов. – Москва :Academia, 2020. – 320 c. Киреев, В. Л. Банковское дело : учебник / В. Л. Киреев, О. Л. Козлова. – Москва : КноРус, 2020. – 240 c. Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник / В. П. Климович. – Москва : ФОРУМ, 2022. – 336 с. Ковалева, Т. М. Финансы и кредит : учебник для бакалавров / Т. М. Ковалева. – Москва : КноРус, 2019. – 528 c. Кузнецова, В. П. Деньги, кредит, банки : учебно-методическое пособие / В. П. Кузнецова. – Санкт-Петербург : РГПУ им. Герцена, 2021. – 156 с. Лаврушин, О. И. Банковское дело: современная система кредитования : учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева. – Москва : КноРус, 2021. – 360 c. Лаврушин, О. И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике : монография / О. И. Лаврушин. – Москва : КноРус, 2021. – 394 с Лаптева, Е. В. Кредитование физических лиц в РФ: статистический аспект и прогнозирование : монография / Е. В. Лаптева. – Волгоград: Изд-во «Сфера», 2022. – 73 с. Малиновская, О. В. Финансы : учебное пособие / О. В. Малиновская, И. П. Скобелева, А. В. Бровкина. – Москва : КноРус, 2022. – 369 с. Маркова, О. М. Организация деятельности коммерческого банка : учебник / О. М. Маркова. − Москва : ИНФРА-М, 2020. − 496 с.Электронные ресурсы Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cbr.ru/ (дата обращения 19.02.2024). Официальный сайт Совкомбанк банка (ПАО) [Электронный ресурс]. – Режим доступа:https://sovcombank.ru/ (дата обращения 19.02.2024).ПРИЛОЖЕНИЯ