ПУТИ РАЗВИТИЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК».

п. Изм. 2023-2022гг., п.п. Рентабельность среднегодовых активов (ROA) 3,3 0,7 3,2 -2,6 2,5 Рентабельность капитала (ROE) 24,2 5,2 25,3 -19 20,1 Чистая процентная маржа 5,38 5,3 6 -0,08 0,7

Рисунок 2.5 – Динамика рентабельности ПАО «Сбербанк России»
за 2021-2023гг., %

По итогам 2023 года коэффициент достаточности базового капитала 1-го уровня, рассчитанный в соответствии с требованиями Базель 3.5, составил 13,2%. Коэффициент достаточности общего капитала, рассчитанный в соответствии с требованиями Базель 3.5, на конец 2023 года составил 14,0%, снизившись на 1,6 п.п. по сравнению с показателем прошлого года, при этом показатель заметно превышает минимальный уровень, установленный Базельским комитетом (8%) (таблица 2.4 и рисунок 2.6).

Таблица 2.4 – Анализ показателей достаточности капитала ПАО «Сбербанк России» за 2021-2023гг., %
Показатель, % 2021г. 2022г. 2023.г Изм. 2022-2021гг., п.п. Изм. 2023-2022гг., п.п. Коэффициент достаточности базового капитала первого уровня 13,2 14,7 13,2 1,5 -1,5 Коэффициент достаточности общего капитала 14 15,6 14 1,6 -1,6 Отношение собственных средств к активам 12,6 13,8 12,6 1,2 -1,2
Снижение коэффициента достаточности общего капитала обусловлено двумя факторами: рекордными дивидендами, выплаченными Банком по итогам деятельности за 2022 год, а также ростом активов Группы, взвешенных с учетом риска, превышающим рост общего капитала.


Рисунок 2.6 – Динамика показателей достаточности капитала
ПАО «Сбербанк России» за 2021-2023гг., %
Таблица 2.5 – Анализ показателей качества активов ПАО «Сбербанк России» за 2021-2023гг., %
Показатель, % 2021г. 2022г. 2023г. Изм. 2022-2021гг., п.п. Изм. 2023-2022гг., п.п. Доля неработающих кредитов в кредитном портфеле 2,9 2,6 2,2 - 0,3 - 0,4 Доля кредитов Стадии 3 и POCI в кредитном портфеле по амортизированной стоимости 4,9 3,9 3,4 - 1 - 0,5 Отношение резервов под кредитные убытки по кредитам и авансам клиентам к кредитному портфелю по   амортизированной стоимости до резервов 5,2 5,6 4,8 0,4 - 0,8
Активы Группы, взвешенные с учетом риска, выросли на 27,1%, за год до 46,3 трлн. рублей, преимущественно за счет роста кредитного портфеля. Плотность активов, взвешенных с учетом риска, за 2023 год составила 85,1%, показав рост на 1,2 п.п. за год в основном за счет повышения Банком России надбавок к коэффициентам риска по розничным кредитам.


Рисунок 2.7 – Динамика показателей качества активов
ПАО «Сбербанк России» за 2021-2023гг., %

Таким образом, 2023 год для исследуемого банка стал рекордным по многим параметрам: Сбер заработал рекордную за всю историю Группы чистую прибыль в 1 508,6 млрд. руб., обеспечив рентабельность капитала на уровне 25,3%. Число активных клиентов достигло 108,5 млн. человек и 3,2 млн. компаний.
Поддержка клиентов - главный фокус: за прошедший год выдано 28,7 трлн. руб. кредитов, а совокупный кредитный портфель вырос на 27% до 39,4 трлн. рублей при сохранении высокого качества портфеля. Объем привлеченных средств частных клиентов достиг 22,9 трлн. рублей и увеличился на 4,4 трлн. рублей.

2.2 Кредитный портфель по автокредитованию ПАО «Сбербанк»

Сбербанк предлагает оформить кредит на покупку нового или подержанного автомобиля российского или зарубежного производства. Его можно приобрести в любом дилерском центре или у физического лица. Важно, чтобы цена транспортного средства была не менее 80% от суммы кредита.
В рамках кредитования можно получить от 300 тысяч до 5 миллионов рублей. При подаче заявки нужно определиться с типом автомобиля (новый или подержанный), а также суммой и сроком кредита. Клиент может выбрать марку машины после одобрения.
Выдача автокредитов у исследуемого банка возможна в офисах и онлайн без первоначального взноса.
Новый продукт отличается от традиционных автокредитов – клиент получает деньги на карту, после чего у него есть два месяца на оформление залога.
Сбербанк активно развивает сегмент автокредитования. Раньше основным каналом были кредиты через Драйв Клик Банк (бывший Сетелем), который кредитует клиентов в автосалонах. Но уже около месяца есть возможность оформить автокредит непосредственно в Сбере. А теперь банк добавил возможность оформления лично в офисе.
Как работает новый продукт:
1) клиент может оставить заявку онлайн (в приложении или на сайте банка) или лично в любом офисе Сбера;
2) после проверки и одобрения клиент получает запрошенную сумму на свою дебетовую СберКарту;
3) затем у клиента будет 55 дней на покупку автомобиля и предоставление банку документов на его передачу в залог.
Другими словами, с банком необязательно согласовывать конкретный автомобиль – более того, он может быть не только новым, но и с пробегом.
Для оформления нужно иметь паспорт и водительское удостоверение. Авто затем оформляется в залог, но банк не требует обязательно оформлять полис каско. Кроме того, нет требования по первоначальному взносу – ведь кредит оформляется наличными, а не прямым переводом продавцу.
Требования к заёмщикам:
- гражданство Российской Федерации с постоянной регистрацией на территории России;
- возраст 21 год. На момент окончания срока кредитного договора возраст не должен превышать 73 года.
В 2023 году Сбер продолжил поддержку клиентов, в том числе продлил льготные периоды (кредитные каникулы) по реструктурированным кредитам в рамках государственных программ реструктуризации (по Федеральному закону № 377-ФЗ). По итогам 2023 года Сбер достиг существенного прироста кредитного портфеля в размере 29% за год, до 16,1 трлн рублей.
В 2023 году Сбер выдал рекордные объемы ипотеки по госпрограммам, которые исторически имеют хорошее качество обслуживания долга. Наряду с внушительными показателями роста, уровень риска в портфеле Сбера стабилен, доля ссуд с задержкой платежа на срок свыше 90 дней в портфеле снизилась до 2,9% по состоянию на 31 декабря 2023 года (3,8% на 31 декабря 2022 года).

Таблица 2.6 – Структура кредитования ПАО «Сбербанк России» за 2021-2023 гг., млрд. руб.
Показатель 2021г. 2022г. 2023г. Изм. 2022г. к 2021г. Изм. 2023г. к 2022г. Абс (+; -) Отн. (%) Абс (+; -) Отн. (%) Коммерческое кредитование юридических лиц 11628,5 11694,7 14205,3 66,2 0,57 2510,6 21,47 Проектное финансирование юридических лиц 5427,3 6913,2 9100,6 1485,9 27,38 2187,4 31,64 Жилищное кредитование физических лиц 6598,9 7545 10175,3 946,1 14,34 2630,3 34,86 Потребительские и прочие ссуды физическим лицам 3763,3 3549,1 3937,6 -214,2 -5,69 388,5 10,95 Кредитные карты и овердрафты 905,3 1145,1 1633,7 239,8 26,49 488,6 42,67 Автокредитование 194,2 190,4 328,8 -3,8 -1,96 138,4 72,69 Итого кредитов и авансов клиентам до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля 28517,5 31037,5 39381,3 2520 8,84 8343,8 26,88
Рост корпоративного кредитного портфеля в 2023 году составил 25% до уровня 23,3 трлн рублей. Сбер существенно увеличил кредитование в сегменте «малый и средний бизнес» в 2023 году — на 25%. Доля кредитов стадии 3, включая изначально обесцененные кредиты, по состоянию на 31 декабря 2023 года составила 3,4% (3,7% по состоянию на 31 декабря 2022 года), при этом доля ссуд с задержкой платежа 90 дней составляет 1,6% от портфеля (1,9% на 31 декабря 2022 года). Уровень покрытия резервами портфеля кредитов стадии 3, включая изначально обесцененные кредиты, составил 142,2% на конец 2023 года (142,5% на конец 2022 года). Доля кредитного портфеля в иностранной валюте в течение 2023 года снизилась с 10,0 до 9,3%.
В существенно измененных экономических условиях Банк при оценке кредитного риска принимает во внимание всю релевантную информацию. Центр макроэкономических исследований Сбера регулярно актуализирует сценарии состояния экономики. Актуальные прогнозы, в свою очередь, учитываются при определении уровня кредитного риска.


Рисунок 2.8 – Динамика выданных автокредитов ПАО «Сбербанк России» за 2021-2023 гг., млрд. руб.


Рисунок 2.9 – Автокредитование в структуре общего кредитования ПАО «Сбербанк России» за 2021 год, %


Рисунок 2.10 – Автокредитование в структуре общего кредитования ПАО «Сбербанк России» за 2022 год, %


Рисунок 2.11 – Автокредитование в структуре общего кредитования ПАО «Сбербанк России» за 2023 год, %




Рисунок 2.12 – Доходность кредитов для физических лиц ПАО «Сбербанк России» за 2023 год, млрд. руб.

ПАО «Сбербанк России» занимает 1-е место в рейтинге организаций, занимающихся выдачей автокредитов в Российской Федерации. Данный факт положительно характеризует направление кредитования физических лиц в рассматриваемом банке.
По результатам проведенного анализа необходимо отметить, что ПАО «Сбербанк России» является одним из лидеров отечественного банковского сектора и обладает стабильным финансово-экономическим положением.
ПАО «Сбербанк России» занимает 2-е место по объему доли на рынке кредитования физических лиц. Данный результат достигнут за счет наличия выработанного алгоритма кредитования и положительной репутации кредитной организации. Однако существенное отставание от ПАО «ВТБ» обусловливает необходимость повышения эффективности кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» в целом, автокредитования в частности.


2.3 Рекомендации по совершенствованию развития автокредитования в ПАО «Сбербанк»

Проведённое нами исследование позволяет сделать вывод, что на сегодняшний день исследуемый субъект банковской деятельности занимает одно из лидирующих положений на рынке потребительского кредитования физических лиц на российском рынке в целом.
Однако, относительно кредитования на приобретение автотранспортного средства немного отстаёт от некоторых банковских структур, к примеру ПАО «ВТБ», что обуславливает направление деятельности ПАО «Сбербанк России» к возможности получения дополнительной доли рынка автокредитования путём внедрения в свою деятельность новшеств, которые позволят повысить эффективность его автокредитной деятельности и расширить своё местоположение на рынке предоставляемых услуг по автокредитования.
Для достижения данной цели исследуемому субъекту банковской деятельности можно порекомендовать модернизацию программы продвижения автокредитных продуктов и системы оценки кредитного риска.
В сегодняшних современных реалиях, чтобы расширить своё влияние и увеличить долю на рынке автокредитования ПАО «Сбербанк России» необходимо расширять свою деятельность по кредитованию физических лиц на приобретение автотранспортных средств и при этом, проводить все возможные мероприятия, направленные на минимизацию объёма просроченных задолженностей по кредиту.
В период санкций, введённых Западом в отношении исследуемого субъекта банковской деятельности наиболее актуальным, выступает нивелирование рисков, как направление развития.
На основании изложенного, предлагаем для исследуемой кредитной организации использовать систему оценки соискателей автокредита, которая состоит из двух аналитических этапов:
- оценка информационных данных;
- принятие решения на основании проведённой оценки.
На первом этапе осуществляется исследование сведений о заемщиках банка, объём выданных кредитов и истории их погашения. Отметим, что с целью оптимизации времени данный алгоритм необходимо применять для заявок, поданных дистанционно или посредством электронного приложения.
Алгоритм анализа кредитоспособности заемщика ПАО «Сбербанк России» следует дополнить запросами, представленными на рисунке 2.13.









Рисунок 2.13 - Алгоритм анализа кредитоспособности заемщиков в ПАО «Сбербанк России»

В настоящее время многие решения по предоставлению кредита физическому лицу выносятся на основе паспортных данных и сведений о получаемых доходах. Также достаточно часто прибегают к услугам бюро кредитных историй.
Важным направлением повышения эффективности кредитования физических лиц является непосредственное увеличение продаж кредитных продуктов.
Мероприятием по повышению эффективности кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» является активное продвижение кредитных продуктов, предлагаемых банком с помощью современных информационных технологий.
Мероприятия, направленные на продвижение кредитных продуктов для физических лиц ПАО «Сбербанк России» с помощью современных информационных технологий:
- контекстная реклама;
- баннерная реклама;
- реклама на специализированных форумах.
С помощью анализа, проведенного в сервисе WordStat от «Яндекс», был составлен перечень релевантных запросов для продвижения кредитных продуктов для физических лиц ПАО «Сбербанк России» с помощью контекстной рекламы. Период анализа составил 4 месяца 2023 года. Данные представлены в таблице 2.7.

Таблица 2.7 – Поисковые запросы для продвижения кредитных продуктов ПАО «Сбербанк России»
Фраза в поисковике Частота запросов в месяц Кредиты для физических лиц 79958 Банк кредиты физическим лицам 44107 Банки кредиты физическим лицам 44107 Кредит калькулятор 22741 Условия кредита для физических лиц 11570 Автокредит 13470 Итого 215953
Из данных таблицы следует, что с помощью контекстной рекламы имеется возможность рассказать о кредитах для физических лиц ПАО «Сбербанк России» для 215 953 потенциальных клиентов.
В среднесрочной перспективе основным средством повышения эффективности автокредитной деятельности должно стать внедрение специальных программ, сущность которых заключается в введении специализированных кредитных продуктов для приобретения дополнительного оборудования для автотранспортного средства:
- средства сигнализации, тюнинг автотранспортного средства, аудиоаппаратура;
- техническое обслуживание автотранспортного средства.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Обзор общих основ автокредитования позволяет сделать вывод, что автокредит представляет собой финансовый займ для населения под залог, приобретаемого автотранспортного средства.
По результатам проведенного исследования было выявлено, что в настоящее время ПАО «Сбербанк России» является одним из лидеров по объему сделок на рынке кредитования физических лиц в РФ. При этом обширная доля данного рынка, принадлежащая ПАО «ВТБ», обуславливает возможности получения дополнительной доли рынка.
С целью достижения данной цели был разработан ряд мероприятий, направленных на развитие кредитования в ПАО «Сбербанк России». Отметим, что для увеличения своей доли рынка ПАО «Сбербанк России» необходимо выдавать больший объем кредитов физическим лицам и при этом минимизировать количество просроченных ссуд.
В современных условиях введения санкций в отношении ПАО «Сбербанк России» со стороны зарубежных стран нивелирование рисков является наиболее актуальным направлением для развития рассматриваемой кредитной организации.
С целью решения обозначенных задач были предложены следующие рекомендации:
– модернизация методики оценки риска заемщиков;
– программа продвижения кредитных продуктов для физических лиц ПАО «Сбербанк России».
Данные мероприятия позволят:
– уменьшить просроченную задолженность;
– сократить отчисления в обязательный резерв на возможные потери;
– снизить трудоемкость оценки кредитоспособности;
– увеличить активные операции банка за счет увеличения количества заемщиков благодаря точной оценке кредитоспособности заемщика.
Таким образом, предложенные разработки позволят ПАО «Сбербанк России» не только увеличить объемы кредитования физических лиц, но и в значительной степени нивелировать риски данного направления деятельности. В условиях введения санкций со стороны зарубежных стран и наличия кризисных процессов в экономике страны данные эффекты будут актуальными.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативно-правовые акты:

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» //www.consultant.ru.

Литература:

Абсеутова Э.Э. Развитие рынка автокредитования в Российской Федерации // Финансовая архитектоника и перспективы развития глобальной финансовой системы. сборник материалов XII Международной научно-практической конференции. Симферополь, 2024. С. 64-67
Асманова М.Н. Автокредитование: особенности и оценка потенциала // Научное сообщество студентов. Междисциплинарные исследования. Электронный сборник статей по материалам CLXXXVI студенческой международной научно-практической конференции. Новосибирск, 2024. С. 73-78
Бережной П.Р. Синявкин Г.Т. Предложения на рынке автокредитования // Менеджмент. – 2023. - № 11.
Винниченко Ю.Е., Аджиева А.Ю. Текущее состояния рынка автокредитования РФ // Студенческий форум. 2024. № 15-1 (282). С. 48-50.
Воронина О.П., Шутко А.В. Совершенствование развития автокредитования в условиях цифровизации // Тенденции развития науки и образования. 2023. № 93-3. С. 40-43
Емельянов А.А. Фактор, как причина риска // Наука. – 2021. - № 8.
Жаров Е.П. Автокредитование и контроль в России: учеб. пособие / М.: Знание. - 2021.
Желябов С.А., Желябова П.Р. Виды автокредитования на рынке Российской Федерации // Менеджмент. – 2023. - № 6.
Киреенко С.А. Автокредитование в современных российских реалиях: проблемы, перспективы развития // Автомобилист. – 2023. - № 10.
Конопаева С.А. Авторынок России сегодня: анализ, тенденции, развитие // Автопром. – 2023. - № 12. Михеев А.А. Ситуация на российском рынке автокредитования: предпосылки, проблемы, перспективы // М.: Эксперт. – 2024. - № 5. Мясоедов К.К. Ключевая ставка ЦБ РФ и её влияние на состояние кредитования в России // Экономика и социум. – 2024. - № 5.
Лимонов К.Е. Кредит на автомобиль сегодня // Экономика. – 2023. - № 7.
Мамаев В.В. Исследование риска автокредитования со стороны банка: сущность, особенности // Финансы и кредит. – 2024. - № 1.
Марков А.А., Маркова Р.Л., Нефёдов И.И. Риски автокредитования в современной рыночной системе // Экономика. – 2023. - № 12.
Мекев М.Я. Работа с кредитами в банке: методология и учет: монография. / М.Я. Мекеев. - М.: Альфа. – 2021. - С. 105
Мельникова И.Д. Автокредитование: сущность, правовая природа // Обозреватель. – 2022. - № 6.
Рахманова Ю.А., Юсупова Р.Ф. АХД и финансовая устойчивость банков: правовой аспект// Юрист. - 2022. - № 5.
Русецкая Э.А., Кирилева Я.А., Шварц И.Д. Риски в автокредитовании // Экономика и управление: проблемы, решения. 2023. Т. 1. № 6 (138). С. 185-191
Серкавтова С.С. Риск для банка в отношении автокредитования // Обозреватель. – 2022. - № 7.
Скворцов Е.Ф. Банковские услуги в российской экономике / М.: Юрайт. - 2022.
Смелянский И.Н. Особенности становления и развития рынка автокредитования в России // Вестник науки. 2024. Т. 4. № 1 (70). С. 73-76.
Соловьева Н.Е., Люлина Т.В. Проблемы автокредитования физических лиц в Российской Федерации в современных условиях // Wissenschaft und Bildung: in- und ausländische Erfahrung. 9 Konferenz. Gelsenkirchen, 2024. С. 39-43
Степаненкова Н.М., Мурзакова С.М. Сравнительный анализ предложений по автокредитованию среди Банка ВТБ (ПАО), АО «АЛЬФА-БАНК», ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» и АО «ТИНЬКОФФ БАНК» // Вопросы отраслевой экономики. 2024. № 1 (5). С. 18-25
Ухова М.В., Мартынюк Н.В. Современное состояние автокредитования в России // Фундаментальная и прикладная наука: актуальные вопросы теории и практики: сборник статей II Международной научно-практической конференции. Пенза, 2023. С. 76-79
Челябиев Р.Р. Автокредитование на сегодняшний день в период санкций // Экономика. – 2023. - № 6.
Шарапова Е.А., Чугунов А.В., Серебрякова И.А. Развитие автокредитования как сегмента потребительского кредита в РФ // Цифровая и отраслевая экономика. 2023. № 4 (32). С. 35-40

Интернет источники:

Интерес к автокредитам в начале 2024 года вырос // https://brobank.ru/interes-k-avtokreditam-v-nachale-2024-goda-vyros.
Комментарии ЦБ РФ // cbr.ru.
Официальный сайт Frank RG // frankrg.com.
Официальный сайт банка «Открытие» // www.open.ru.
Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» // www.sberbank.com.
Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики //rosstat.gov.ru.
Русские горки: что ждет отечественный рынок автокредитования в 2024 году // https://profile.ru/cars/russkie-gorki-chto-zhdet-otechestvennyj-rynok-avtokreditovaniya-v-2024-godu-1451654.
Финансовый анализ банков // kuap.ru. Официальный сайт Национального бюро кредитных историй // https://nbki.ru.
ЦБ РФ - структура предоставленных физлицам кредитов // www.cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat

Приложение 1

Приложение 2











ПОСЛЕДНИЙ ЛИСТ ДИПЛОМНОЙ РАБОТЫ



Дипломная работа выполнена мной совершенно самостоятельно. Все использованные в работе материалы и концепции из опубликованной научной литературы и других источников имеют ссылки на них.


«_____» ___________________ 202__ г.





________________________/__________________________
(подпись) (Ф.И.О.)











3


Получаемые доходы (посредством базы данных ПФ РФ)

Проверка имеющейся собственности

Наличие автотранспорта, его характеристика

Подтверждение данных относительно регистрации

Привлечение сведений кредитных бюро, относительно кредитов и задолженности по ним