Кредит и современная кредитная система России.

В целях осуществления мероприятий, направленных на повышение результативности программ образовательного кредитования, эффективности функционирования института образования и рынка труда, а также качества жизни населения, основную роль по разработке и реализации механизмов реализации инструмента образовательного кредитования должно брать на себя государство. Однако, государство пытается перекладывать обязанности по разработке и реализации механизмов образовательного кредитования на систему высшего образования, как на наиболее заинтересованную в этом сторону, но при этом законодательной свободы этим инициативам не предоставляя.
Таким образом, получается, что в низкой эффективности программы образовательного кредитования в России виновато главным образом государство, неадекватно реализующее управляющую роль в ценностных изменениях.
Для преодоления негативного опыта внедрения образовательного кредитования необходимо, чтобы государство не отказывалось от своей ведущей роли в этом процессе, а приняло на себя реальные обязательства по руководству требуемыми изменениями. Важно, чтобы все участники процесса почувствовали свою роль в этих изменениях и реализации их результата.
В заключение главы рассмотрим развитие кредитования малого бизнеса.
Малые и средние формы бизнеса как предпринимательские структуры рыночной экономики оказывают существенное воздействие на темпы экономического роста, структуру и качество валового национального продукта. Поэтому их финансово-кредитное обеспечение в современных, рыночных условиях является одним из основных направлений финансовой политики.
Коммерческое кредитование малого бизнеса в России 10–15 лет назад, как и вся система кредитования в целом, только лишь зарождалась. На рынке кредитования фигурировало всего лишь несколько коммерческих банков, которые предлагали скудный перечень кредитных продуктов. Это было связано, прежде всего, с общим экономическим упадком в стране, высокими темпами инфляции, низкими темпами развития малого бизнеса и как следствие – с отсутствием должного спроса на кредитные ресурсы со стороны представителей малого бизнеса.
В последнее десятилетие, в связи с активным развитием предприятий малого бизнеса в российской экономике произошли позитивные изменения.
Однако проблема их финансирования осталась не решенной и продолжает препятствовать развитию бизнеса. Малый бизнес сталкивается с этой проблемой постоянно, на протяжении всего жизненного цикла компании: открытия, становления, развития. Более того, в ряде случаев, в отдельных отраслях и сферах деятельности малого бизнеса она обостряется. Многие компании разрабатывают инновационные схемы диверсификации своего производства, увеличения оборотных мощностей, но не имеют достаточных для этого денежных средств.
Главные причины, сдерживающие кредитную активность коммерческих банков в сфере малого бизнеса, связаны, с одной стороны, с самими предприятиями малого бизнеса, которые, как правило, не имеют: длительной кредитной истории на рынке, стабильного финансового положения, необходимой прозрачности своей деятельности, достаточного обеспечения заемных средств. С другой стороны, как показывает практика работы региональных банков с малым бизнесом, риски по выданным ему кредитам не столь высоки, а доля проблемных ссуд во многих банках незначительна.
Постепенно вложения в эту сферу, несмотря на довольно большой риск, при взвешенном подходе становятся оправданными. Поэтому спрос на кредиты со стороны малого бизнеса не остался незамеченным коммерческими банками, и они начинают активнее сотрудничать с малым бизнесом, увеличивая тем самым свои доходы от наращивания пассивно-активных операций. Сотрудничество с малым бизнесом постепенно становится одним из приоритетных направлений деятельности ряда региональных коммерческих банков.



Заключение
Данная работа была посвящена исследованию характеристик кредита и современной кредитной системы России. исходя из всего вышеизложенного, можно сделать следующие выводы.
В целом кредитование осуществляется на основании таких принципов, как возвратность – возврат денежных средств, которые были взяты в кредит; срочность – возврат кредита по истечении определенного срока времени; платность – плата за пользование кредитом (обычно в виде процентов по кредитному договору); обеспеченность – обеспечение суммы кредита каким-либо имуществом для снижения рискованности кредитования; целевое использование – выдача кредита производится на заранее оговоренную и утвержденную цель.
Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.
Объект кредита – это имущество, которое предоставляется взаймы. Этим имуществом могут быть деньги или вещи. В экономической литературе объект кредита обычно именуют «ссуженная стоимость».
Субъектами кредитной системы в России выступают: Центральный Банк РФ, государственные банки, коммерческие банки, пенсионный фонд, страховые компании, кредитные союзы, население, предприятия и прочие. Деятельность кредитных организаций юридически оформлена и строго регламентирована.
Наибольший вклад в развитие банковской системы внес сегмент потребительского кредитования, рост которого связан с увеличением реальных располагаемых доходов населения.
Основное кредитование экономики страны обеспечивается банковским сектором. Коммерческие банки служат буфером обмена и перелива капитала из одной отрасли в другую, тем самым, обеспечивая денежный оборот и ускорение темпов развития экономики. На небанковский сектор кредитных организаций приходится существенно меньшая доля кредитования.
Список литературы
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 11.07.2011) «О банках и банковской деятельности» // Российская газета, № 27, 10.02.1996.
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 19.10.2011) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Российская газета, № 127, 13.07.2002.
Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.
Благих И.А., Яковлев А.А. Ипотечное кредитование в Российской Федерации // Проблемы современной экономики, № 3 (35), 2010.
Владимирова М.П., Козлов А.И. Деньги, кредит, банки. – М.: КНОРУС, 2006. – 288 с.
Дроздовская Л.П. Информационно-кредитный рынок: управляемая гетерархия // Проблемы современной экономики, № 4 (32), 2009.
Ивойлова И., Зыкова Т. Банковский зачет // Российская газета от 3.09.09
Лаврушин О.И. Банковское дело. Экспресс-курс. – М.: КНОРУС, 2009. – 352 с.
Литвинова С.А. Роль ипотеки в преодолении кризисных явлений в экономике // Проблемы совремнной экономики, № 2 (34), 2010.
Рабаданова Д.А. Современные проблемы и пути развития банковского кредитования малого и среднего предпринимательства // Проблемы современной экономики, № 3 (35), 2010.
Худяков А.И. Правовые основы государственного и муниципального кредита. // Финансовое право, № 3, 2010.
Электронный ресурс, режим доступа: [http://ria.ru/]
Худяков А.И. Правовые основы государственного и муниципального кредита. // Финансовое право, № 3, 2010.
Владимирова М.П., Козлов А.И. Деньги, кредит, банки. – М.: КНОРУС, 2006. – с.69
Владимирова М.П., Козлов А.И. Деньги, кредит, банки. – М.: КНОРУС, 2006. – с.73
Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Высшее образование, 2009. – с.123
Благих И.А., Яковлев А.А. Ипотечное кредитование в Российской Федерации // Проблемы современной экономики, № 3 (35), 2010.
Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Высшее образование, 2009. – с.154
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 11.07.2011) «О банках и банковской деятельности» // Российская газета, № 27, 10.02.1996.
 Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 19.10.2011) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Российская газета, № 127, 13.07.2002.
Лаврушин О.И. Банковское дело. Экспресс-курс. – М.: КНОРУС, 2009. – с.186
Дроздовская Л.П. Информационно-кредитный рынок: управляемая гетерархия // Проблемы современной экономики, № 4 (32), 2009.
Литвинова С.А. Роль ипотеки в преодолении кризисных явлений в экономике // Проблемы совремнной экономики, № 2 (34), 2010.
Электронный ресурс, режим доступа: [http://ria.ru/]
Благих И.А., Яковлев А.А. Ипотечное кредитование в Российской Федерации // Проблемы современной экономики, № 3 (35), 2010.
Ивойлова И., Зыкова Т. Банковский зачет // Российская газета от 3.09.09
Рабаданова Д.А. Современные проблемы и пути развития банковского кредитования малого и среднего предпринимательства // Проблемы современной экономики, № 3 (35), 2010.









2