Денежная система и ее элементы

Банк запустил программу Membership Rewards для всех держателей карт платежной системы American Express в России. Membership Rewards является одной из крупнейших международных программ лояльности и действует более чем в 50 странах мира. Таким образом, все держатели карт American Express в России имеют возможность накапливать баллы за каждую покупку, совершенную с помощью карты American Express. Накопленные баллы можно обменять на товары от ведущих мировых производителей и услуги от лучших туристических компаний, ресторанов и компаний индустрии развлечений. В декабре 2008 года Банк Русский Стандарт выпустил каталог бонусных вознаграждений «Зима 2008-2009» для Участников накопительной бонусной программы Membership Rewards.
С июня 2008 года Банк Русский Стандарт и авиакомпания «Трансаэро» ведут совместную программу по выпуску кобрендинговых карт Transaero American Express. Клиентам предложены три вида карт - Transaero American Express Classic Card, Transaero American Express Gold Card и Transaero American Express Platinum Card. Кобрендинговая карта совмещает сервисные преимущества карт American Express и программы поощрения часто летающих пассажиров «Трансаэро Привилегия».
Продолжая развивать сеть клиентского самообслуживания, с февраля 2008 года Банк вводит в эксплуатацию новые многофункциональные банкоматы Personas M Series 74 и Personas M Series 76 и к концу года их число превысило 200. Благодаря использованию различных модулей Personas M Series 76 позволяет осуществлять как выдачу наличных средств, так и прием платежей. Каждый банкомат обеспечивает прием пачки до 100 банкнот.
3.2. Анализ денежного оборота с использованием платежных карт в ЗАО "Банк Русский Стандарт".
Для анализа денежного платежного оборота банка отразим количество открытых счетов на основе платёжных карт клиентов – юридических и физических лиц.

2007 год 78,65% 2008 год
Рисунок 3. Структура открытия счетов клиентов ЗАО «Банк Русский Стандарт"
Таким образом, наибольшую величину, в количественном отношении, занимают счета на основе пластиковых карт физических лиц – 40629 ед. или 77,97% от итогам 2008 г. Так же наблюдается незначительный прирост обслуживаемых счетов на основе платёжных карт: юридических лиц на 673 ед. или 1,06%, физических лиц на 3978 ед. или 1,11%. При количественном росте обслуживаемых счетов их структура изменилась в незначительной степени.
Для выявления развития клиентской базы необходимо отдельно остановится на проблеме, связанной с неработающими счетами. Такие счета «засоряют» базу данных, усложняют труд инспекторов РКО, а также увеличивают издержки банка. Банком ведется постоянная работа, направленная на закрытие неработающих счетов. Проведем анализ динамики закрытия неработающих счетов на основе платёжных карт (см. табл. 1).


2007 2008 2007 2008
Рисунок 4. Динамика количества счетов на основе платёжных карт, обслуживаемых ЗАО «Банк Русский Стандарт"
Таблица 1
Динамика и структура счетов на основе платёжных карт в ЗАО «Банк Русский Стандарт»
2006 год 2007 год 2008 год Количество (шт.) Удельный вес (%) Количество (шт.) Удельный вес (%) Количество (шт.) Удельный вес (%) Всего счетов: 44651 100 47007 100 51658 100 - из них, функционирующих 33801 75,7 37417 79,6 42618 82,5 неработающих: 10850 24,3 9590 20,4 9040 17,5
Данные табл. 1 свидетельствуют, что в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на 2006 г. имелось 10850 неработающих счетов на основе платёжных карт, которые составляют 24,3% общего числа таких счетов. Функционирующих счетов на основе платёжных карт было 33801 шт. или 75,7%. Благодаря усилиям служащих отдела к 2007 году 1260 неработающих счетов было закрыто, а к 2008 было закрыто еще 550 неработающих счета. Таким образом, на 2007 г. удельный вес неработающих счетов на основе платёжных карт сократился до 20,4%, а на 2008 год до 17,5%. Работа сотрудников отдела на этом не заканчивается. Все усилия направляются на закрытие остальных неработающих счетов.
Для осуществления безналичных операций юридические и физические лица используют различные формы безналичных расчетов (см. Рисунок 5)
Данные рисунка свидетельствуют, что в ЗАО «Банк Русский Стандарт» наибольший вес в безналичных расчетах приходится на расчеты с использованием пластиковых карт: 96,9 % на 2006 год и 96, 6 % на 2007 год. Расчеты с использованием платёжных карт имеют ряд достоинств по сравнению с другими формами расчетов: относительно простой и быстрый документооборот, ускорение движения денежных средств.













Рисунок 5. Структура форм безналичных расчетов в ЗАО «Банк Русский Стандарт».
В расчетах за товары и услуги между юридическими лицами платежные поручения используются в ЗАО «Банк Русский Стандарт» в следующих случаях:
за полученные товары и оказанные услуги при условии ссылки в поручении на номер и дату товарно-транспортного документа, подтверждающего получение товаров или услуг плательщиком (на номер договора, соглашения, контракта, в которых предусмотрена предварительная оплата);
для погашения кредиторской задолженности по товарным операциям;
при расчетах за товары и услуги по решениям суда и арбитража;
при арендной плате за помещения;
платежи транспортным, коммунальным, бытовым предприятиям за эксплуатационное обслуживание и др .
В расчетах по нетоварным операциям платежные поручения в ЗАО «Банк Русский Стандарт» используются для:
платежей в бюджет;
погашения банковских ссуд и процентов по ссудам;
перечисления средств органами государственного и социального страхования;
взносов средств в уставные фонды при учреждении АО, ООО и т.д.
приобретения акций, облигаций, депозитных сертификатов, банковских векселей.
Платежные требования и инкассовые поручения в ЗАО «Банк Русский Стандарт» используются в расчетах гораздо реже, чем платежные карты. На эти платежные инструменты приходилась доля в 0,7% на 2006 и 2007 год, 0,8% в 2008 году. Платежные требования применяются при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмотренных основным договором
Аккредитив – одна из наименее популярных форм безналичных расчетов, на нее приходилось 0,6 % на 2006 год, 0,7 % из общей доли расчетов в 2007 и 2008 гг.
К причинам неразвитости этой формы расчетов можно отнести ряд недостатков аккредитивной формы расчетов, которые и предопределили ограниченную сферу ее применения: дороговизна аккредитивной формы расчетов, средства покупателя в сумме аккредитива отвлекаются из его хозяйственного оборота на срок действия аккредитива; замедляется товарооборот, так как поставщик до извещения об открытии аккредитива не может отгрузить уже готовую продукцию.
Заключение
Деньгами называется всеобщее платежное средство, используемое, как правило, также в качестве средства измерения и сохранения ценности. В условиях высокой инфляции национальная валюта практически используется только в качестве средства платежа, поскольку эта функция закрепляется за ней законодательно. В современной экономике деньги создаются банковской системой в виде долговых обязательств («расписок») перед «публикой». Количество находящихся в обращении денег определяется политикой Центрального банка, экономической активностью коммерческих банков и склонностью «публики» к предпочтению наличных денег.
Главная задача монетарной политики – создать такие условия для деятельности экономических субъектов, чтобы при свободе выбора они производили действия, совпадающие с целями экономической политики. Это осуществляется посредством регулирования процентной ставки, минимальных резервов, осуществления операций на открытом рынке. Отсюда видно, что такой вид регулирования особенно важен для экономической политики государства, т. к. позволяет регулировать деловую активность в экономике.
Организация денежных расчетов с использованием безналичных расчетов гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку достигается значительная экономия на издержках обращения. Широкому применению безналичных взаиморасчетов между предприятиями способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.
Безналичные расчеты — это денежные расчеты путем записей по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота.
Безналичные расчеты нашли широкое применение в процессе развития банковской системы и имеют ряд преимуществ перед расчетами с использованием наличных денег.
Проведенное исследование дает основание утверждать, что электронные взаиморасчёты с использованием пластиковых карт – это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег.
Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран. Основная доля проведения безналичных расчетов приходится на коммерческие банки. Именно им принадлежит важнейшая расчетно-платежная функция в платежной системе государства. А платёжные системы, в свою очередь, играют ключевую роль в обеспечении безналичных расчётов.
Для более эффективного функционирования системы электронного обмена информацией по безналичным расчетам с использованием пластиковых карт между отделениями, филиалами и головным офисом ЗАО "Банк Русский Стандарт" и другими кредитными организациями необходимы активные действия по подключению к системе электронного обмена информацией.
В работе была рассмотрена политика ЗАО "Банк Русский Стандарт" в сфере организации денежных расчётов с использованием пластиковых карт. Проведен анализ структуры используемых денежных расчетных документов. Результаты исследования позволили выявить, что в структуре платежных операций:
- наибольшие как объем, так и удельный вес приходится на пластиковые карты, удельный вес которых составлял в 2008 году 96,6%; данное обусловлено как относительной простотой и небольшой стоимостью данных операций, так и их повседневной востребованностью со стороны клиентов;
- наибольшей эффективностью по объему обладают пластиковые карты, обеспечивающие данную эффективность в размере 0,78% по итогу 2008г.



























Список литературы

Бабинова Н.В., Гризов А.И, Сидоренко М.С. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек./ Н.В.Бабинова, А.И.Гризов, М.С.Сидоренко; Под общей редакцией А.И.Гризова. - М.: АОЗТ «Рекон», 2007. - 256 с.
Банковское дело, (под ред. проф. Лаврушина О.И.) Финансы и статистика, М., 2007. - 576с.
Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. М.: Финстатинформ, 2007.
Бломштейн Г.Д. Банковское дело и платежная система. М., 2008.
Большаков А. Электронный бизнес и развитие российских банков. // Банковское дело в Москве, №1, 2008
Косой А.М. Управление безналичным платежным оборотом. М.: Финансы, 2007.
Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. - 312 с.
Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. "ЮНИТИ", М., 2007
Саксельцева, Е.Г. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке – 2007 - №1
Саркисянц А. Новые технологии в расчетно-денежной системе коммерческого банка. // Планета INTERNET, №5-6, 2007
Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки. – СПб, 2007
Черняк В. З. Деньги. – М., 2008
Шипилова О. Электронные деньги с точки зрения юриста // Мир карточек, 2008, № 3
Юровицкий В. М. Эволюция денег: денежное обращение в эпоху изменений. – М., 2008
Черняк В. З. Деньги. – М., 2008. С. 63.
Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки. – СПб., 2007 – С. 27.
Юровицкий В. М. Эволюция денег: денежное обращение в эпоху изменений. – М., 2008 – С. 86.

Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. "ЮНИТИ", М., 2007 – С. 92.
Большаков А. Электронный бизнес и развитие российских банков//Банковское дело в Москве,№1, 2008 С.7
Саксельцева, Е.Г. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке – 2007 - №1 С. 35












25



Двухуровневая (современная) банковская система

Эмиссионный (центральный) банк

Не эмиссионные (коммерческие) банки

Универсальные

Специализированные

Инвестиционные

Ипотечные

Сберегательные

_
_
_
_