Проблемы совершенствования российской банковской системы

В этих целях правительство предполагает осуществить следующие мероприятия:
принять законодательные и нормативные правовые акты, обеспечивающие существенное ускорение и удешевление процедуры реорганизации кредитных организаций путем слияния и присоединения;
предусмотреть в законодательстве положения, устанавливающие, что право требования досрочного исполнения денежных обязательств имеют только кредиторы – физические лица, если обязательства перед ними возникли до даты объявления кредитными организациями о реорганизации. Требования о досрочном исполнении обязательств кредитными организациями перед кредиторами – юридическими лицами подлежат удовлетворению, если условиями договора кредитору – юридическому лицу предоставлено указанное право.
Такой порядок позволит обеспечить условия для сохранения присоединяющей или созданной в результате слияния или преобразования кредитной организацией ликвидности и платежеспособности. Ещё одним положительным эффектом слияния банковских учреждений для обыденного потребителя будет увеличение универсальных – более надёжных банков, способных оказывать полный спектр услуг своим клиентам.
Однако даже крупные, полностью отечественные банки зачастую не способны конкурировать на равных с банками, капитал которых частично или полностью принадлежит иностранцам. Особенно жёстко эта конкуренция проявляется на рынке потребительского кредитования.
Для развития этого сегмента рынка правительством планируется разработка мер по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения. Для решения проблемы кредитования банками малого и среднего бизнеса усилия правительства будут направлены на разработку и реализацию подходов, способствующих упрощенной процедуре его кредитования, в частности облегчения процедур предоставления небольших по объему ссуд (в том числе на предоставление банкам права осуществлять кредитование субъектов малого предпринимательства в размере до 300 тыс. рублей по упрощенной схеме) и списания с баланса безнадежных к взысканию малых кредитов.
Кредитование наиболее рискованных направлений нефинансового сектора экономики – ипотечного и сельхозтоваропроизводителей планируется стимулировать созданием двух банков, капитал которых будет принадлежать государству. Деятельность первого – ипотечного банка будет заключаться в выпуске и размещении ипотечных ценных бумаг, средства от реализации которых будут направляться на финансирование ипотечных кредитов. Роль второго – ОАО “Россельхозбанк” сосредотачивается на увеличении уровня кредитоспособности сельхозтоваропроизводителей на основе земельной ипотеки. Одна из ключевых его целей состоит в разработке концепции ее развития в сфере агропромышленного комплекса и включении в систему ее реализации широкий круг банков на всей территории страны.
Другим направлением развития кредитования агропромышленного комплекса является предоставление гарантий банкам по выдаваемым кредитам. Известно, что в аграрном секторе платежеспособность заемщиков, особенно мелких товаропроизводителей, крайне низка. В этих условиях разделение рисков между государством и банками при организации такого кредитования даст большой экономический и социальный эффект.
Однако перспективные направления развития кредитования нефинансового сектора экономики связаны не только с административными методами упрощения выдачи кредитных ресурсов, но и с финансовыми, которые заключаются в увеличении рефинансирования коммерческих банков через Банк России в размере не менее 30-50 млрд. долларов в год с ежегодным увеличением. Помимо предоставления кредитов коммерческим банкам Центральный банк планирует увеличивать сумму средств, которые коммерческие банки могут направлять на финансирование активных операций путём снижения норматива отчислений в фонды обязательного резервирования и задействования альтернативных инструментов регулирования денежной ликвидности. Принятие подобных мер неизбежно приведёт к снижению процентных ставок по предоставляемым кредитам, что позволит начать решение проблемы популяризации банковского кредитования.
Помимо нормативов отчислений в фонды обязательного резервирования высокий уровень процентных ставок в современной России объясняется высокими рисками ведения бизнеса по предоставлению кредитов, связанными с высоким процентом невозврата ранее взятых на себя обязательств, фиктивностью залога и необработанностью процедур судебного взыскания долгов. Для снижения вышеназванных рисков при осуществлении этих операций Правительством РФ планируется осуществление следующих шагов:
Организовать работу бюро кредитных историй.
Усовершенствовать систему регистрации имущества и имущественных прав.
Сократить срок разбирательств по взысканию кредиторской задолженности до 5 – 6 месяцев.
Упростить процедуру доказательства самого факта наличия задолженности.
Законодательно закрепить приоритет банков в процедуре банкротства при распределении имущества заёмщика путём вывода заложенного банку имущества из общей массы задолженности.
В большинстве развитых стран по уровню эффективной процентной ставки по кредитам можно судить о степени доверия населения к банковской системе. Чем она выше, тем ниже степень доверия. Это объясняется тем, что большую часть ресурсов для проведения активных операций коммерческие банки получают за счёт средств, привлекаемых в депозиты. Поэтому одним из перспективных направлений деятельности Правительства является укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков путём:
совершенствование системы страхования вкладов;
предоставление сторонам права предусматривать в договоре банковского вклада иные, чем по первому требованию, условия досрочного возврата депозита;
формирование положительного имиджа банковской системы через проведение добросовестных PR- акций.
Осуществление подобных мер будет не только способствовать привлечению инвестиций в отечественную банковскую систему, но и укреплению доверия населения к частным коммерческим банкам, что приведёт к сокращению доли государства в банковской системе страны. Тем не менее в ближайшие несколько лет с учётом переходного характера экономики и степени устойчивости банковского сектора государство будет сохранять своё участие в капитале отдельных российских банков.
Более того в ближайшие годы планируется создание Банка развития, ключевой задачей которого будет долгосрочное финансирование проектов в значимых для развития национальной экономики областях при недостаточной их привлекательности для частных инвесторов.
Отличительными особенностями этого банка являться следующие черты:
100% участие государства в капитале;
высокий уровень капитализации;
обеспечение финансирования путем выдачи, как правило, особо крупных инфраструктурных кредитов (среднесрочных и долгосрочных, синдицированных, экспортных и пр.), проектного финансирования, предоставления гарантий;
предоставление более льготных условий долгосрочного финансирования по сравнению с коммерческими банками, низкие проценты, льготные периоды кредитования и возможность обеспечения объема финансирования, необходимого для проекта;
содействие через коммерческие банки развитию малого и среднего предпринимательства.
Источниками средств для реализации задач, поставленных перед банками развития, будут являться средства федерального бюджета, а также финансовые ресурсы, привлекаемые с рынков капитала, в том числе зарубежных.
Создание такого банка является необходимым шагом со стороны Правительства РФ, т.к. коммерческие банки на сегодняшний момент не в состоянии финансировать подобного рода проекты, вследствие своей низкой капитализации (на 1.01.2007. только 36,9% всех кредитных учреждений страны имело капитал более 5 млн. евро). Решение основной проблемы – повышение капитализации отечественной банковской системы, ставящая под угрозу финансовой безопасности само её существование, Правительство РФ планирует решать за счёт следующих факторов:
1. Прибыли банков.
Планируемое освобождение капитализируемой прибыли от налогообложения приведёт к стимулированию физических и юридических лиц к вкладыванию средств в капиталы банков.
2. Роста инвестиций в банковский капитал.
3. Выхода банков на рынок IPO.
Этим путем можно обеспечить до 80% роста капитала банковской системы. При данном способе, однако, проблема состоит в том, что подавляющее большинство региональных кредитных организаций не рассматривают рынок ценных бумаг как механизм привлечения ресурсов, а для средних и мелких банков выпуск облигаций представляется достаточно затратным – от 1,5% до 2% от номинального объема выпуска. Кроме того, у большинства банков, особенно в регионах, отсутствует рыночная капитализация. Из 25 кредитных организаций, облигации которых обращаются на российском биржевом рынке всего 4 региональных банка.
Однако, требуемый прирост капитала можно будет достичь прежде всего именно за счет IPO. Размещение всего лишь 20% акций российской банковской системы на рынке может привлечь более 30 млрд. долл. уже к 2010 году. Для достижения поставленной цели необходимо:
модернизировать инфраструктуру рынка, основой которого должны стать центральный депозитарий и единая система клиринга;
расширить конкурентные механизмы для проведения сделок с ценными бумагами, их надежного учета;
создать гибкую систему, предусматривающую меры по упрощению и повышению доступности выхода компаний на отечественный рынок капиталов;
обеспечить выход государства на открытый рынок для реализации части акций российских приватизируемых госкомпаний юридическим и физическим лицам;
внести поправки к закону "О рынке ценных бумаг", упрощающие процедуру публичного размещения (IPO) акций российских компаний на кредитные организации.
Содействие Банка России и Правительства РФ в реализации перспективных направлений по увеличению капитализации российских банков будет способствовать её ускоренному росту и преодолению пороговых значений экономической безопасности уже к 2010 году.
Рассмотренная “Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года” и программа “Российская банковская система 2010-2020”, являются своевременными документами, затрагивающими большинство из проблем, стоящих на пути развития отечественных банков, однако при всем своём позитивном значении они пока не гарантируют проведения реформ, обеспечивающих создание конкурентоспособного банковского сектора. Хотя в этих документах отмечается возможное изменение структуры банковской системы, однако остается неясным, как и когда, например, планируется переход от мелких, корпоративных и специализированных банков к более мощным, универсальным, более активно заработают иностранные банки, будут выстроены все необходимые блоки инфраструктуры. Нет ответа и на главный вопрос: каким образом будет сформирована мощная региональная банковская система, решены проблемы более равномерного размещения банков адекватно экономическому потенциалу субъектов РФ.



















Заключение
Важнейшим элементом любой рыночной экономики является её банковская система, четкое взаимодействие элементов которой способствует успешному развитию страны в целом. Россия как страна, стремящаяся интегрироваться в мировую экономку и проводящая структурные реформы, направленные на сокращение разрыва между ней и развитыми странами не последнее место в этом процессе отводит преобразованию своей банковской системы.
Особенности построения банковской системы России связаны с высокой специализацией банковской деятельности, значительной долей присутствия государства на рынке банковских услуг и размещением банков неадекватно экономическому потенциалу субъектов РФ.
Проблемы функционирования отечественной банковской системы связаны со слабостью развития филиальной сети; высоким уровнем процентных ставок; малой масштабностью банковской системы страны и низкой степенью её капитализации; однородностью банковских продуктов и низким уровнем оказания услуг; неразвитостью рынка кредитования нефинансового сектора экономики; низкой степенью доверия населения к коммерческим банкам; высокой нормой резервирования обязательств коммерческих банков. Анализ “Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации” и программы “Российская банковская система 2010-2020” с точки зрения выделенных проблем развития отечественных банков позволил выявить перспективные направления деятельности Правительства РФ совместно с Центральным банком включающие: отмену пошлины за открытие филиалов; снижение ставки рефинансирования; упрощение списания безнадёжных к взысканию мелких кредитов; снижение нормативов отчислений в фонд обязательного резервирования; содействие инвестированию в банковский сектор.

Список используемой литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 17.07.2009 № 145-ФЗ)
Федеральный Закон от 3.03.1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ред. от 28.04.2009 № 73-ФЗ)
Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года (утверждена Правительством РФ 05.04.2005 г.)
Программа «Национальная банковская система России 2010-2020», (утверждена АРБ 05.04.2006 г.)
Банковское дело / Под ред. Кроливецкой Л.П. – СПб.: Питер, 2008.
Бурдина Е.В., Ковалёв В.Л., Криштопенко О.С. Статистический анализ состояния и тенденций развития банковской системы // Вопросы статистики. – 2008. - №6.
Ершов М. Банковская система и развитие российской экономики // Мировая экономика и международные отношения. – 2007. - №3.
Казимагомедов А.А., Ильясов С.М. Организация денежно-кредитного регулирования. – М.: Финансы и статистика, 2007.
Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2008.
Львин Б. О некоторых вопросах банковской и денежной системы // Вопросы экономики. – 2008. - №11.
Маневич В.Е. О стратегии развития банковского сектора России // Бизнес и банки. – 2008. - №10.
Новиков А.Н. Российские банки в условиях экономической глобализации // Бизнес и банки. – 2008. - №8.
Саркисянц А.Г. Сравнительные характеристики развития банковской системы России и других стран // Финансы и кредит. – 2008. - №4.
Официальный сайт Министерства Финансов РФ: www.minfln.ru.
Официальный сайт Банка России: www.cbr.ru.
Казимагомедов А.А., Ильясов С.М. Организация денежно-кредитного регулирования. – М., 2007. – с. 42
Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2008. – с. 11.
Саркисянц А.Г. Сравнительные характеристики развития банковской системы России и других стран // Финансы и кредит. – 2008. - №4. – с. 23
Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2008. – с. 67.
Ершов М. Банковская система и развитие российской экономики // Мировая экономика и международные отношения. – 2007. - №3. – с. 14
Бурдина Е.В., Ковалёв В.Л., Криштопенко О.С. Статистический анализ состояния и тенденций развития банковской системы // Вопросы статистики. – 2008. - №6. – с. 38
Саркисянц А.Г. Сравнительные характеристики развития банковской системы России и других стран // Финансы и кредит. – 2008. - №4. – с. 25
Львин Б. О некоторых вопросах банковской и денежной системы // Вопросы экономики. – 2008. - №11. – с. 18
Новиков А.Н. Российские банки в условиях экономической глобализации // Бизнес и банки. – 2008. - №8. – с. 44
Ершов М. Банковская система и развитие российской экономики // Мировая экономика и международные отношения. – 2007. - №3. – с. 16.
Львин Б. О некоторых вопросах банковской и денежной системы // Вопросы экономики. – 2008. - №11. – с. 19.
Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2008. – с. 168.
Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года (утверждена Правительством РФ 05.04.2005 г.)
Программа «Национальная банковская система России 2010-2020», (утверждена АРБ 05.04.2006 г.)
Маневич В.Е. О стратегии развития банковского сектора России // Бизнес и банки. – 2008. - №10. – с. 26
Маневич В.Е. О стратегии развития банковского сектора России // Бизнес и банки. – 2008. - №10. – с. 27
Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года (утверждена Правительством РФ 05.04.2005 г.)
Бурдина Е.В., Ковалёв В.Л., Криштопенко О.С. Статистический анализ состояния и тенденций развития банковской системы // Вопросы статистики. – 2008. - №6. – с. 8
Маневич В.Е. О стратегии развития банковского сектора России // Бизнес и банки. – 2008. - №10. – с. 29.












2