Потребительский кредит, его виды и значение

Для снижения влияния этих недостатков применяется комплекс методов управления кредитным риском. Основные методы регулирования, управления кредитным риском следующие:
диверсификация портфеля активов;
предварительный анализ платежеспособности заемщика или
эмитента;
создание резервов для покрытия кредитного риска;
анализ и поддержание оптимальной (для банка) структуры кредитного портфеля.
Диверсификация ссудного портфеля является наиболее простым и дешевым методом хеджирования риска неплатежа по ссуде.
Основные способы, применяемые для обеспечения достаточной диверсификации ссудного портфеля, следующие:
рационирование кредита, которое предполагает: установление гибких или жестких лимитов кредитования по сумме, срокам, видам процентных ставок и прочим условиям предоставления ссуд; установление лимитов кредитования по отдельным заемщикам или классам заемщиков в соответствии с финансовым положением; определение лимитов концентрации кредитов в руках одного или группы тесно сотрудничающих заемщиков в соответствии с их финансовым положением;
диверсификация заемщиков по отраслевой принадлежности может осуществляться также путем прямого установления лимитов для всех заемщиков данной группы в абсолютной сумме или по совокупной доле в ссудном портфеле банка;
диверсификация принимаемого обеспечения по ссудам;
применение различных видов процентных ставок и способов начисления и уплаты процентов по ссуде;
диверсификация кредитного портфеля по срокам, имеющая особое значение, поскольку процентные ставки по судам разной срочности подвержены различным колебаниям и уровень косвенно принимаемых на себя деловых рисков заемщика также существенно зависит от срока ссуды.
Реализация данного аспекта управления риском неплатежа по ссуде производится в русле проводимой банком кредитной политики.

Проблемы организации эффективной кредитной политики на современном этапе

В Сбербанке в основном выдаются кредиты сроком до 5 лет (т.е. кредиты на неотложные нужды). Предоставление гражданам долгосрочных кредитов на строительство или покупку жилья находится на удовлетворительном (среднем) уровне. Сдерживающими факторами развития ипотеки является: нестабильность экономической ситуации (резкие колебания цен на приобретаемое жилье); низкий уровень доходов населения и увеличение его расходов на приобретение товаров первой необходимости; высокие ставки ссудного процента. Ввиду этих причин потенциальными заемщиками могут быть лишь те, чей доход характеризуется как «высокий» - это служащие банков, финансовых компаний, предприниматели.
Одной из значимых проблем розничного кредитования является сложный и длительный документооборот для получения кредита. Клиенту приходится выдержать много испытаний, прежде, чем он получить кредит (первоначально клиент приходит в банк к кредитному инспектору за получением консультации по вопросам кредитования, знакомится с перечнем необходимых документов для кредитования, далее осуществляется много бумажной работы, производимой самим клиентом – заполнение заявления-анкеты на получение кредита, снятие копий с паспортов на себя и поручителей, предоставляет справки с места работы. Затем клиенту необходимо ожидать решения кредитного комитета отделения о возможности получения кредита и после этого встать на очередь на получение кредита.
Большая физическая и психологическая нагрузка на 1 кредитного работника отрицательно сказывается на качестве обслуживания клиентов, так как к каждому клиенту необходимо применять индивидуальный подход, необходимо достаточное количество времени для разъяснения отдельных вопросов. Ведь не все клиенты достаточно образованы, чтобы правильно заполнить документы на получение кредита и в строго установленные сроки производить погашение основного долга и процентов, причитающихся за пользование кредитом. Ощущается не только нехватка специалистов, занимающихся кредитованием населения, но и специалистов службы безопасности и юридической.
Возникают проблемы и иного плана. Объем работы с кредитом, выдаваемому одному физическому лицу, примерно такой же, как при кредитовании юридических лиц, однако, ее себестоимость гораздо выше, поскольку размер кредита физическому лицу на несколько порядков ниже, чем при кредитовании юридического лица.
Другим негативным аспектом в области кредитования населения в деятельности отделения является недостаточность информации по кредитам и рекламы новых видов продуктов, а также недостаточная грамотность проживающего населения. Чтобы получить информацию по кредиту необходимо посетить отделение (так как по телефону дозвониться практически невозможно и у каждого специалиста имеются свои клиенты, да и личный контакт кредитного работника и потенциального заемщика гораздо лучше сказывается как на получении кредита, так и на его возврате).
Достаточно острой проблемой остается большой перечень предоставляемых документов. Нет никаких льгот даже для постоянных Заемщиков, имеющих длительную положительную кредитную историю.
Отрицательным фактором является то, что банк предоставляет большой спектр кредитов, но большинство из них не востребованы. Однако введение и развитие новых технологий уже позволило существенно увеличить объем кредитования физических лиц и приблизиться к условиям и стандартам обслуживания населения, достигнутыми развитыми мировыми державами.
Так же можно назвать проблему о разумной величине банковского процента.
К величине банковской процентной ставки предъявляются достаточно определенные требования: ее номинальное значение должно компенсировать не только затраты на привлечение ресурсов, но также все реальные риски, включая риски экономической конъюнктуры, невозврата кредитов и риски, связанные с инфляцией, а также обеспечивать получение нормальной прибыли
Высокие риски, связанные с расширением кредитования, нельзя пытаться компенсировать произвольным увеличением размеров ставок процента. Такой путь не в интересах банка, непосилен он и для заемщиков.
Цена кредита должна быть такой, чтобы, обеспечивая банку нормальную процентную маржу и премии за кредитные риски, она одновременно способствовала эффективному функционированию заемщика.
Реализовать указанную цель можно, очевидно, путем разработки специальных методик, которые бы позволяли им:
обоснованно определять нижние и верхние границы процентных ставок и правила их периодического пересмотра с учетом реальных экономических условий функционирования, как самих банков, так и их клиентов;
верно классифицировать свои издержки на выдачу кредитов, разграничивая затраты, обусловленные относительно объективными факторами, и, затраты, зависящие от качества работы самих банков;
определять внутренние резервы снижения банками своих издержек и соответственно процентных ставок, вырабатывать стимулы и механизмы использования таких резервов, в частности путем установления ограничений на включение управленческих расходов банка в цену кредитов.
Несмотря на значительное увеличение, как числа заемщиков, так и объема выдаваемых кредитов, в уровень кредитования населения развит недостаточно высоко и вот почему:
сложный и длительный документооборот для получения кредита. Клиенту приходится выдержать много испытаний, прежде чем он получит кредит (первоначально клиент приходит в банк к кредитному инспектору за получением консультации по вопросам кредитования, знакомится с перечнем необходимых документов для кредитования, далее осуществляется много бумажной работы, производимой самим клиентом – заполнение заявления-анкеты на получение кредита, снятие копий с паспортов на себя и поручителей, предоставляет справки с места работы.
клиенту необходимо ожидать решения кредитного комитета отделения о возможности получения кредита и только после этого встать на очередь на получение кредита.
в связи с нехваткой в отделении специалистов, занимающихся кредитованием физических лиц, очередь на получении кредита может достигать целого месяца.
Другим негативным аспектов в области кредитования населения в деятельности отделения является недостаточность информации по кредитам и рекламы новых видов продуктов.
Заключение
Жизнь в кредит, которая всегда считалась неотъемлемым атрибутом всех развитых западных стран, становится обычным явлением и у нас в России.
На основании проведенного в работе исследования можно сказать следующее. Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому четкая организация управления кредитными операциями и разработка кредитной политики позволит банку оперативно реагировать на изменения показателей ссудного рынка.
Деятельность банка осуществляется в неблагоприятных условиях, как для работников банка, так и для клиентов (недостаток специалистов, обслуживающих клиентов, в связи с этим большие очереди практически во всех филиалах банка; недостаток рабочих площадей; недостаточная квалификация специалистов).
Несмотря на все недостатки и проблемы, объем кредитования постоянно растет и ожидается продолжение этой тенденции. А значит, работа с физическими лицами будет приоритетной и в последующие годы.
Список используемой литературы:
Авагян Г.Л., Вешкин Ю.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка, 2010. - 350 с.
Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2009. - № 3. - С. 3 - 9.
Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития. М.: Институт Экономики РАН, 2010. -322 с.
Банки и банковская система России: состояние и пути развития эффективного корпоративного управления. Москва: НП «Национальный совет по корпоративному управлению», 2007. - 444 с.
Банки и банковские операции в России / В. И. Букато, Ю. С. Львов и др.; Под ред. М. Х. Лапидуса, 2008. - 322 с.
Банковские риски : учебное пособие / кол. авторов ; под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцевой. - М.: КНОРУС, 2007. - 232 с.
Банковское дело. Практикум: учебное пособие / В.В. Кузнецова, О.И. Ларина, 2009. - 264 с.
Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие/ кол. Авторов; под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009
Банковское дело: современная система кредитования : учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., доп. - М. : КНОРУС, 2007. - 264 с.
Банковское дело: Учебное пособие для вузов. Изд. 6-е, испр.: Е.П. Жарковская; Омега-Л, 2008. - 476 с.
Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. М.: КНОРУС, 2008. – 500 с.
Борисов А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы // Банковское дело – 2009. – №6. – С.48.
Готовчиков И. Финансовые риски. // РИСК. – 2009. – №35. С.23.
Греф Г. Российская банковская система в условиях глобального кризиса // Вопросы экономики. - 2009. - № 7. - С. 4 - 14.
Гуманков К. Кредитные рокировки. // Финанс. 2009. №39. С.38.
Данилова Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками. // Финансы и кредит. - 2008. № 2. - С.2-14.
Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / кол. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2010. - 320 с.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.
Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования. // Финансы и кредит – 2010. – № 1. С.2.
Ермаков С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития. // «Финансы и кредит». - 2010. - № 23.
Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования: современные тенденции развития // Финансы и кредит – 2009. – №21. С. 24-25.
Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. Учебник, 2010. - 325 с.
Пухов А. В. Методология развития банковского розничного бизнеса. - Издатель/ Изготовитель: Парфенов.ру, 2009. - 285 с.
Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/Романовский М.В., Врублевская О.В. – МО. – М.: Юрайт-Издат, 2010. – 543 с.
Хандруев А.А. Банковская система России 2010: стратегии выхода из кризиса. М.: консалтинговая группа «БФИ», 2009. - 21 с.
Шевчук В.Д., Шевчук Д.А. Банковское дело: учебник М.: «РИОР» -2009. - 464 с.

Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / кол. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2010. – с. 156.
Банковское дело: Учебное пособие для вузов. Изд. 6-е, испр.: Е.П. Жарковская; Омега-Л, 2008. – с. 287.
Легуенко М. Банки и доверие // Ведомости – 2010. – № 8. с. 26

Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/Романовский М.В., Врублевская О.В. – МО. – М.:
Анфас-Издат, 2009. – с.54
Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования. //
Финансы и кредит – 2009. – № 4. с.3.

Каледина А. Кредиты стали заменой вкладам и "матрасным сбережениям" // Финансы и кредит – 2010.
– №46. с.18.
Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей. - // Предпринимательское право. 2010, №4, с.1

Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей. - // Предпринимательское право. 2010, №4, с.1
Казьмин А.И. Банковская система и Сбербанк России: новые вызовы и импульсы роста //
Деньги и кредит. – 2009. - № 10
Стребков Д.О. Модели кредитного поведения и факторы, определяющие их выбор // СОЦИС – 2010. –
№3. с.52

Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей. - // Предпринимательское право. 2010, №4, с.1

Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития. М.: Институт Экономики РАН, 2010. – с. 197.
Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития. М.: Институт Экономики РАН, 2010. – с. 198.
Каледина А. Кредиты стали заменой вкладам и "матрасным сбережениям" // Финансы и кредит –
2010. – №46. С.18.
Легуенко М. Банки и доверие // Ведомости – 2010. – № 9. С. 22-26
Мартынова Т. Бум «магазинного» экспресс - кредитования. // «Банковское обозрение» – 2009. – №5. С. 8.

Шпрингель В., Павлушина М.. Кредитование населения: тенденции и перспективы. // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ» – 2008. – №4. С. 16.
Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие/ кол. Авторов; под ред. О.И. Лаврушина. 3-е
изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009











Кредиты

Кредиты на потребительские нужды

На неотложные нужды

Инвестиционные кредиты

Экспресс - кредиты

Автокредитование

Кредиты на образование

Ипотечные кредиты

На прочие нужды, нацеленные на личное потребление

Кредитование для домашних хозяйств, фермеров