№29. Роль кредита в развитии фирм и предприятий.

Поэтому здесь начинает играть роль уровень сервиса.
Снижение ставок возможно при улучшении качества заемщиков. Существующие ставки обусловлены прежде всего высоким риском невозврата кредитных средств. Как правило, положительная кредитная история позволяет клиенту взять кредит на более привлекательных условиях.
Следует стандартизировать и автоматизировать процедуру предоставления кредитов. На снижение ставок оказывает усиление конкуренции, вследствие которой на рынке появляется большое количество предложений. Кроме того, в последнее время наметились тенденции активного включения в процесс кредитования государственных органов. Так, Банк Москвы и Фонд содействия кредитованию малого бизнеса заключили соглашение о сотрудничестве, в рамках которого фонд предоставляет поручительства в качестве дополнительного обеспечения, компенсируя размер своего вознаграждения и ставки.

3.2. Проблемы кредитования с точки зрения предпринимательства

С точки зрения предпринимателей развитию кредитования бизнеса препятствуют:
Высокая стоимость кредитов;
Слишком жесткие условия получения кредитов;
Большие сроки рассмотрения заявок;
Недостаточная государственная поддержка малого бизнеса;
Невозможность получить кредит на создание бизнеса «с нуля».
Одной из проблем кредитования сегодня является отсутствие у коммерческих банков долгосрочных кредитных ресурсов. Привлечение дорогих долгосрочных депозитов физических лиц увеличивает стоимость кредитов, что делает их менее привлекательными для потенциальных заемщиков. Решение данной проблемы – в создании на федеральном уровне структуры, занимающейся мобилизацией и перераспределением долгосрочных ресурсов. Подобной структурой мог бы стать банк развития, создание которого поддержано Президентом России. Денежные средства могут аккумулироваться из разных источников, в том числе и из Стабилизационного фонда.
Такой банк в своей деятельности должен опираться на коммерческие банки, в том числе по конкретным программам и проектам федерального и регионального уровня. За счет данной модели будут созданы условия, когда долгосрочные и дешевые ресурсы могут быть доступны как промышленности, так и сельскому хозяйству. Стоимость ресурсов, процентная ставка по кредитам, лизинговые платежи непосредственно связаны между собой, и чем они ниже, тем более благоприятная ситуация складывается для рефинансирования экономики страны.
Для формирования благоприятных условий банкам в финансовом посредничестве необходимо решить следующие вопросы:
Создание на федеральном уровне специализированного банка, основной целью деятельности которого будет являться аккумулирование и перераспределение долгосрочных ресурсов, оказание финансовой, информационной и другой помощи.
Предоставление банкам под реализацию определённых программ государственных/муниципальных гарантий для привлечения долгосрочных ресурсов на рынке капиталов.
Разработка государственной программы по стимулированию инвестиций в развитие новых технологий (далее – Программа), определение приоритетных направлений (Программа может работать аналогично программе IFC по стимулированию инвестиций в энергосбережение).
Создание структуры (возможно, на базе федерального агентства по промышленности), которая будет заниматься координацией Программы. Представительства такой структуры должны существовать в каждом федеральном округе (в каждом субъекте РФ).
Определение круга (списка) финансовых институтов (банков), с которыми Агентство будет сотрудничать по Программе (критерии включения банка в такой список могут быть подобными критериям включения в систему страхования вкладов).
Стимулирование обновления основных производственных фондов посредством лизинговых схем за счет освобождения от налога на имущество лизинговых компаний (на некоторый период).
Снижение базовой ставки по НДС при обновлении основных производственных фондов посредством лизинговых схем (продавец и покупатель – резиденты) на территории РФ.
На законодательном уровне упорядочить процедуру своевременного возврата НДС лизинговым компаниям. Существующая практика несвоевременного возврата НДС создает лизинговым компаниям дебиторскую задолженность, которая ухудшает их платежеспособность.
Кроме того, учитывая недостаток долгосрочных ресурсов у коммерческих банков, участие их в долгосрочных кредитных программах становится затруднительным еще и из-за необходимости выполнять норматив долгосрочной ликвидности, ограничивающий объем долгосрочных кредитов по отношению к долгосрочным привлеченным ресурсам. По мнению экспертов, изменить ситуацию могло бы увеличение максимальной величины норматива, либо определение исключений для кредитных организаций участвующих в подобных, в том числе и государственных программах.
Заключение

В ходе работы были сделаны следующие выводы.
Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл и использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту она переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках процесса воспроизводства. Возникающие кредитные отношения соответствуют определенному уровню развития товарного производства и обращения. Так, ранние формы кредита, в частности ростовщический, не были непосредственно связаны с кругооборотом средств товаропроизводителей. Такой кредит обслуживал непроизводительные расходы феодальной знати, мелких ремесленников и крестьян.
По мере развития товарного производства кредит все больше стал обслуживать промышленный и товарный капитал. Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к появлению временно свободных денежных средств, а с другой — к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Для разрешения этого противоречия и служит кредит. Высвобождение денежного капитала обусловлено соответствующими обстоятельствами.
Во-первых, происходит постепенный износ основного капитала. В промежутке между частичной амортизацией и полным его восстановлением часть стоимости оседает в виде временно свободного денежного капитала.
Во-вторых, реализация товаров по времени не совпадает с расходами на покупку сырья, материалов, полуфабрикатов, выплату заработной платы и т.п., поэтому часть выручки от продажи готовой продукции принимает форму временно свободного денежного капитала.
В-третьих, свободный денежный капитал образуется за счет части прибыли, предназначенной для превращения в капитал. Она ежегодно откладывается в денежной форме до достижения размеров, достаточных для приобретения нового оборудования и реализации инвестиционных проектов. С помощью кредита эти средства аккумулируются и предоставляются на условиях возврата и определенной оплаты другим производителям, у которых в силу объективных причин возник временный недостаток капитала для осуществления непрерывного процесса воспроизводства.
Следовательно, при высокоразвитом товарном производстве движение кредита определяется, с одной стороны, закономерностями высвобождения стоимости в денежной форме в процессе кругооборота капитала у товаропроизводителей, а с другой — закономерностями использования ссуженной стоимости в кругообороте капитала у заемщика. Именно завершение кругооборота стоимости у конкретного заемщика создает основу для возвратности кредита.
В условиях современного рыночного хозяйства с помощью кредита аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства. Их использование на основе кредита также не ограничивается обслуживанием исключительно кругооборота промышленного и товарного капитала. Однако именно его закономерности предопределяют особенности движения кредита во всех его формах независимо от того, кто выступает субъектом кредитных отношений.
список использованной литературы

Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник. М., 1995.
Арт Я. Долгожданное событие на кредитном рынке //Профиль – 2007 - №7 – с. 56-59.
Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л .П. Кроливецкой. М., 2003.
Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 2002.
Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.- М.: Юрайт-Издат, 2002.
Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. – М.: «Финансы и Статистика», 2005.
Горшков Г. Кредитование малого бизнеса: тенденции и практика // Банковское дело в Москве. – 2007 - №1(121) – с. 46-52.
Денежное обращение и банки: Учеб. пособие/ Под ред. Г.Н. Белогла-зовой, Г.В. Толоконцевой. М., 2001.
Денежное обращение и кредит капиталистических стран / Под ред. Л.Н. Красавиной. М., 1983.
Деньги, кредит, банки: Учеб. для вузов/Е.Ф. Жуков, Л М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. акад. РАЕН Е.Ф. Жукова. 2-е изд. перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.
Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: Пер. с англ./ Э.Дж. Доланд и др.; Под общ. ред. В. Лукашевича, М. Ярцева. СПб 1994.
Деньги, кредит, банки. Учеб. пособие для вузов/Н.Е. Титова, Ю.П. Кожаев. – М.: Владос, 2003.
Деньги, кредит, банки: Учеб./Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби; Проспект, 2003.
Деньги, кредит, банки: Учеб./Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2006.
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 1998.
Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов/Под ред. Е.Ф. Жукова. 2-е изд. перераб. и испр. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.
Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2003.
Деньги. Кредит. Финансы: Учеб. пособие для вузов/С.В. Галицкая. - М.: Экзамен, 2003.
Евдокимова Н.А. Кредит в рыночной экономике: Учеб. пособие. СПб., 1998.
Изучение ситуации в секторе малого и среднего бизнеса. – Институт социально-экономического анализа и развития предпринимательства, М., 2006.
Колесов А.И. О некоторых вопросах развития кредитования малого бизнеса.// Деньги и кредит. - 2007. -№7. – с. 20-22.
Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М., 2005.
Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит: Экспресс- справочник для студентов.- М.: ИКЦ «МарТ»- Ростов н/Д: издат. центр «МарТ», 2004.
Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. – Мн.: Мисанта, 2003.
Тедеев А.А., Парыгина В.А. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие в схемах и таблицах/Под ред. д-ра эконом. наук, проф. А.Ю. Коваленко. – М.: Изд-во Эксмо, 2005.
Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие для студентов высш. учеб. заведений.- М.: Гуманитарный издательский центр ВЛАДОС, 2003.
Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. М.В. Романовского и О.В. Врублевской. СПб., 2001.
Финансы: Учебник / Под ред. В.В. Ковалева. М., 2001.
Шелопаев Ф.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Краткий курс лекций.- М.: Юрайт-Издат, 2004
Широнин В.М. Состояние и перспективы рынка финансовых услуг для малых предприятий. – М.: Российский Микрофинансовый Центр, 2007 – 33 с.

Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. – Мн.: Мисанта, 2003.
Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2003.
Деньги. Кредит. Финансы: Учеб. пособие для вузов/С.В. Галицкая. - М.: Экзамен, 2003.
Деньги, кредит, банки: Учеб. для вузов/Е.Ф. Жуков, Л М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. акад. РАЕН Е.Ф. Жукова. 2-е изд. перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.
Деньги, кредит, банки: Учеб./Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др. Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби; Проспект, 2003.
Широнин В.М. Состояние и перспективы рынка финансовых услуг для малых предприятий. – М.: Российский Микрофинансовый Центр, 2007 – 33 с.
Изучение ситуации в секторе малого и среднего бизнеса. – Институт социально-экономического анализа и развития предпринимательства, М., 2006.
Колесов А.И. О некоторых вопросах развития кредитования малого бизнеса.// Деньги и кредит. - 2007. -№7. – с. 20-22.
Горшков Г. Кредитование малого бизнеса: тенденции и практика // Банковское дело в Москве. – 2007 - №1(121) – с. 46-52.












3